Financiar o mestrado: fundo de educação como dica secreta

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Uma colega minha financiou o mestrado, na Alemanha, através de um fundo de educação e, três anos depois de terminar o curso, paga todos os meses uma percentagem do ordenado, e não um montante fixo de crédito. É exatamente esta a diferença que a maioria ignora por completo ao financiar o mestrado. Enquanto toda a gente fala de BAföG (o apoio estatal alemão aos estudantes) e de créditos para estudantes, existe nos bastidores um terceiro modelo, que não traz nem stress com a Schufa (a central de crédito alemã) nem prestações rígidas.

Hoje explico-te como funcionam realmente os fundos de educação, quanto custam e quando é que as bolsas privadas são a melhor escolha. Sem conversa de marketing, só os números e as armadilhas que gostam de faltar nos folhetos de papel couché.

O que é, afinal, um fundo de educação

Um fundo de educação não é um crédito no sentido clássico. Os investidores contribuem para um bolo comum, do qual os estudantes recebem todos os meses um montante fixo, normalmente entre 300 e 900 euros. Depois do curso, não reembolsas o montante mais juros, mas uma parte do teu rendimento bruto futuro durante um período definido.

Prestadores como a Deutsche Bildung ou a CareerConcept trabalham com quotas de reembolso, na maioria dos casos, de 5 a 12 por cento do rendimento, limitadas a um período de cerca de 5 a 10 anos após o fim do curso. Se ganhares pouco, pagas pouco. Se ganhares muito bem, o reembolso pode acabar por sair mais caro do que um crédito clássico para estudantes, e isso tem de ser calculado antes.

A grande diferença em relação ao crédito para estudantes

Num crédito clássico para estudantes, como o que o KfW (o banco público de fomento alemão) oferece, reembolsas uma taxa de juro fixa, independentemente do ordenado futuro. Se, depois do mestrado, ganhares apenas 2.800 euros brutos, isso não interessa ao banco. No fundo de educação, a tua prestação baixa automaticamente, e essa é a verdadeira vantagem.

Quem ainda não tem a certeza de que um crédito seja o caminho certo encontra, no artigo sobre quando um crédito para estudantes realmente compensa, um bom termo de comparação antes de se decidir por um fundo de educação.

Bolsas de estudo privadas para estudantes de mestrado: muitas vezes esquecidas

As bolsas privadas são o segundo pilar que quase ninguém aproveita de forma consistente. Segundo o Stipendienlotse do Ministério Federal da Educação e Investigação alemão, existem na Alemanha mais de 2.400 programas de apoio, muitos deles dirigidos expressamente a estudantes de mestrado de determinadas áreas.

O Deutschlandstipendium paga, em todo o país, um montante uniforme de 300 euros por mês, financiado em partes iguais por apoiantes privados e pelo Estado federal, como se pode ler no site oficial do BMBF (https://www.deutschlandstipendium.de). Parece pouco à primeira vista, mas está isento de impostos e não é contabilizado no BAföG, o que o torna um dos complementos mais descomplicados.

Onde deves mesmo procurar

A maioria limita-se às grandes fundações de apoio a talentos, como a Studienstiftung. No entanto, vale a pena olhar para fundações específicas de cada área, por exemplo a Hans-Böckler-Stiftung para as ciências sociais ou a Friedrich-Naumann-Stiftung, com foco em cursos de orientação liberal na economia. Também as bolsas de empresas como a Siemens ou a Bosch estão frequentemente com vagas por preencher nos mestrados de áreas STEM, porque são poucos os que se candidatam.

• Deutschlandstipendium: 300 euros por mês, candidatura normalmente entre junho e outubro, diretamente através da instituição de ensino superior
• Fundações específicas: muitas vezes associadas ao envolvimento político ou social, não apenas às notas
• Bolsas de empresas: por vezes com obrigação de estágios ou de fazer a tese na empresa, lê o contrato com atenção antes de assinar

Pedir o financiamento do mestrado através de um fundo de educação: como é o processo

O processo de candidatura a um fundo de educação é mais trabalhoso do que um pedido de BAföG. Normalmente entregas o currículo, uma carta de motivação e, por vezes, passas por uma entrevista de seleção, porque os prestadores querem saber se mais tarde terás um rendimento que torne o reembolso realista.

É aqui que está um ponto crítico ao financiar o mestrado com um fundo de educação: cursos com perspetivas profissionais incertas são aceites com menos frequência. Quem estuda Medicina, Informática ou Gestão tem melhores hipóteses do que quem faz um mestrado em humanidades sem um caminho profissional claro. É injusto, mas do ponto de vista dos gestores dos fundos é compreensível em termos económicos.

Se, entre a licenciatura e o mestrado, estiveres numa lacuna financeira antes de o fundo entrar em ação, vale a pena consultar o artigo sobre o financiamento no período de transição entre a licenciatura e o mestrado, para cobrires os meses até ao primeiro pagamento.

Usar o fundo de educação como alternativa ao crédito: para quem compensa realmente

Só recomendaria um fundo de educação se o BAföG não chegar ou não se aplicar de todo, por exemplo porque os pais ganham demasiado, mas não querem pagar o suficiente. Quem está nesta situação difícil encontra, no artigo sobre como financiar o mestrado sem apoio dos pais, quatro alternativas concretas, algumas das quais custam menos do que um fundo de educação.

Mesmo como complemento a um part-time, um montante mais pequeno do fundo pode compensar, por exemplo 400 euros por mês além do trabalho de estudante trabalhador. É importante teres em conta os limites de horas no trabalho de estudante trabalhador, sobretudo se receberes BAföG em simultâneo, o que é explicado em pormenor no artigo sobre estudante trabalhador e BAföG.

A armadilha dos custos com um ordenado futuro elevado

Um ponto que muitos prestadores não divulgam muito: se, depois do mestrado, fores para uma consultora e ganhares rapidamente 65.000 euros brutos, o reembolso percentual pode custar, ao longo dos anos, bastante mais do que um crédito com juro fixo. Faz as contas com números concretos antes de assinares, e não apenas com os exemplos de cálculo dos prestadores.

Perguntas frequentes sobre financiar o mestrado com um fundo de educação

Quanto recebo por mês de um fundo de educação?

A maioria dos prestadores paga entre 300 e 900 euros por mês, consoante a necessidade individual e a duração do curso.

Tenho de reembolsar o fundo de educação se ficar desempregado?

Não, o reembolso está ligado ao teu rendimento; em caso de desemprego ou de um ordenado muito baixo, a prestação é suspensa ou reduzida em conformidade.

Posso usar em simultâneo o fundo de educação e o Deutschlandstipendium?

Sim, o Deutschlandstipendium não é contabilizado no fundo de educação, porque é considerado uma bolsa e não um crédito.

Que cursos têm as melhores hipóteses num fundo de educação?

Os prestadores aceitam de preferência cursos com boas perspetivas no mercado de trabalho, como Medicina, Informática ou Economia.

Compensa um fundo de educação também junto com um part-time?

Sim, a combinação de um montante menor do fundo com um trabalho de estudante trabalhador pode reduzir o encargo mensal sem criar grandes dívidas.

A minha conclusão sobre financiar o mestrado com um fundo de educação

Financiar o mestrado com um fundo de educação não é uma receita secreta para todos, mas é uma alternativa real para estudantes de áreas com futuro e sem apoio dos pais. Antes de assinares, verifica exatamente qual será a quota de reembolso com o teu ordenado inicial realista e compara-a com um crédito clássico. Se possível, combina o fundo com uma bolsa de estudo ou com um part-time, para não dependeres de uma única fonte de financiamento. Se ainda não tens a certeza de qual é o caminho certo para a tua situação, vale a pena fazer uma comparação calma de todas as opções antes de te comprometeres.