Reembolsar o BAföG: prazos, perdão e prestações em resumo
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Cinco anos depois da tua última decisão de apoio, ele aparece na caixa do correio: o aviso de reembolso do Bundesverwaltungsamt (o serviço administrativo federal alemão). Muita gente assusta-se, mas reembolsar o BAföG, o apoio alemão ao estudo, é muito menos dramático do que a maioria pensa. Pagas no máximo metade, as prestações são baixas e há vários caminhos para reduzir legalmente o valor. Mostro-te como correm os prazos, quando é possível um perdão e como poupar na prestação.
Reembolsar o BAföG: a partir de quando começa o prazo
A obrigação de reembolso não começa logo a seguir ao curso. Segundo o § 18 do BAföG, na Alemanha, só tens de começar a reembolsar, no mínimo, cinco anos após o fim do período máximo de apoio. O Bundesverwaltungsamt, em Colónia, envia-te para isso uma decisão de apuramento, normalmente cerca de meio ano antes do vencimento da primeira prestação.
É importante saber: só a parte do empréstimo tem de ser reembolsada, não a parte do subsídio. Desde 2019, o montante total está limitado a um máximo de 10.010 euros, independentemente do total de BAföG que tenhas recebido. Os detalhes encontras diretamente no portal de reembolso do BAföG do Ministério Federal.
Quando tenho de começar a reembolsar o BAföG se abandonei o curso?
Mesmo em caso de abandono, aplica-se a regra dos cinco anos a partir do fim do período máximo de apoio originalmente calculado para o teu curso. O Bundesverwaltungsamt guia-se pela duração normal do curso, não pela tua data de fim efetiva. Uma mudança ou abandono não altera isso na maioria dos casos, mas deves comunicá-lo ativamente.
Reembolso do BAföG: a que valor chegam realmente as prestações
A prestação padrão é de 130 euros por trimestre, ou seja, 390 euros por ano. Parece, à primeira vista, algo controlável, mas com o valor total do empréstimo prolonga-se até 77 meses, ou seja, bem mais de seis anos. Quem puder ou quiser pagar mais pode fazer prestações voluntárias mais altas e reduzir assim a duração.
Quem ganha pouco não precisa de entrar em pânico. Existe a isenção do reembolso em caso de rendimento baixo, regulada no § 18a do BAföG. O limite de isenção é de 1.605 euros líquidos por mês para pessoas sozinhas, acrescido de abonos por filhos. Se estiveres abaixo, podes pedir a isenção por até quatro anos seguidos, mas tens de fazer o pedido tu próprio e comprová-lo de novo de dois em dois anos.
Reduzir a prestação de reembolso do BAföG: o que podes fazer em concreto
Um pedido de isenção não substitui uma verificação automática, o serviço não age por iniciativa própria. Para isso, entrega um comprovativo de rendimentos atual, de preferência diretamente com o formulário descrito no verso da tua decisão. Quem está entre a licenciatura e o mestrado ou numa lacuna de rendimentos não deve adiar este pedido, e há mais sobre isso no meu artigo sobre financiar os estudos no período de transição.
- Fazer o pedido de isenção se o rendimento for inferior a 1.605 euros líquidos por mês
- Entregar comprovativos atualizados de dois em dois anos, caso contrário a isenção caduca automaticamente
- Com filhos, o limite de isenção aumenta num valor fixo por filho, consulta a decisão
Perdão do BAföG: quando poupas mesmo dinheiro
Aqui fica interessante, porque o reembolso do BAföG pode ser reduzido de forma notória através de vários descontos. O mais conhecido é o perdão por desempenho para os 30 por cento melhores de um ano na tua instituição de ensino superior, que o teu serviço de exames tem de confirmar. O valor do perdão é fixado anualmente pelo Bundesverwaltungsamt e, mais recentemente, variou consoante a quota dos melhores do ano.
Ainda mais lucrativo é muitas vezes o desconto por reembolso antecipado. Se pagares a dívida restante de uma só vez, recebes um desconto escalonado consoante o valor da dívida restante, até cerca de 9,5 por cento em montantes elevados. Quem tiver uns milhares de euros de sobra, por exemplo de um trabalho de estudante, pode poupar aqui dinheiro a sério. Como se conciliam o trabalho de estudante e outros rendimentos com o BAföG explico no artigo Trabalhador-estudante e BAföG: quantas horas são permitidas.
Perdão do BAföG por boas notas: como fazer corretamente o pedido
Não tens de pedir tu próprio o perdão por desempenho, o serviço de exames comunica automaticamente os melhores diplomados ao Bundesverwaltungsamt. Mesmo assim, compensa perguntar ao serviço de exames se a comunicação foi mesmo feita, os erros na administração acontecem com mais frequência do que se pensa. Pergunta em concreto pela confirmação da "regra dos melhores do ano nos termos do § 18b do BAföG".
Amortizar antecipadamente o BAföG: compensa o desconto?
A amortização antecipada interessa sobretudo a quem, por uma herança, uma indemnização ou um part-time bem pago, de repente tem capital disponível. O Bundesverwaltungsamt envia-te, a pedido, uma proposta de desconto individual, que depende da dívida restante e do período restante. Basta ligar para a linha de apoio ou usar o formulário online no portal de clientes.
Faz antes umas contas rápidas para ver se o pagamento antecipado compensa mesmo, ou se precisas do dinheiro com mais urgência noutro sítio, por exemplo como reserva. Mais sobre o tema da almofada financeira encontras no meu artigo sobre o fundo de emergência para os estudos. Quem de qualquer forma está a pensar num crédito de estudo deve conhecer também a contra-conta, mais sobre isso em Crédito de estudo: quando compensa endividar-se pelos estudos.
O que acontece se não conseguir pagar uma prestação
Antes de deixares simplesmente uma prestação por pagar, contacta ativamente o Bundesverwaltungsamt. Existe a possibilidade de um ajuste da prestação ou de um diferimento temporário, se, por exemplo, ficares desempregado a curto prazo. Quem se limita a calar-se arrisca taxas de cobrança e, no pior dos casos, o vencimento antecipado da totalidade da dívida restante.
Sobretudo em fases financeiramente apertadas durante o curso ou pouco depois, vale a pena olhar para fontes de rendimento alternativas, para nem sequer entrar em incumprimento. Algumas estudantes combinam para isso part-times clássicos com plataformas como a MySugardaddy, para ultrapassar apertos de curto prazo sem contrair novas dívidas. O importante é que antes tenhas clareza sobre o lado legal, e há contexto no artigo Sugarbabe estudante: o que é legalmente permitido.
Perguntas frequentes sobre reembolsar o BAföG
De quanto tempo disponho para reembolsar o BAföG?
O reembolso regular decorre ao longo de um máximo de 77 meses, em prestações de 130 euros por trimestre. Com isenções ou diferimentos, o período pode prolongar-se bastante no total.
Tenho de reembolsar o montante total do apoio?
Não, só a parte do empréstimo é sujeita a reembolso, e esta está limitada por lei a um máximo de 10.010 euros. A parte do subsídio fica sempre oferecida.
O que me traz um reembolso antecipado?
Em caso de reembolso antecipado de toda a dívida restante, o Bundesverwaltungsamt concede um desconto escalonado consoante o valor da dívida. Obténs uma proposta individual, a pedido, diretamente do serviço.
O que faço se de momento não tenho dinheiro para a prestação?
Faz atempadamente um pedido de isenção por rendimento baixo ou de diferimento. Simplesmente não pagar leva a taxas de cobrança e pode tornar vencida toda a dívida restante.
Recebo automaticamente um perdão por boas notas?
Em parte sim, porque os serviços de exames comunicam os 30 por cento melhores de um ano diretamente ao Bundesverwaltungsamt. Perguntar ao serviço de exames, por segurança, não faz mal nenhum.
Conclusão: reembolsar o BAföG é planeável, sem pânico
Reembolsar o BAföG parece mais ameaçador do que realmente é, se conheceres os prazos e agires ativamente. Usa o perdão por desempenho se tiveres boas notas, verifica uma isenção em caso de rendimento baixo e calcula se uma amortização antecipada com desconto compensa. O mais importante: reage sempre depressa ao correio do Bundesverwaltungsamt, em vez de esperar. Quem se informa cedo acaba muitas vezes por reembolsar bastante menos do que pensava inicialmente.