Finanziare una seconda laurea in Germania: le tue opzioni realistiche

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Hai in tasca la tua laurea triennale o magistrale e ti accorgi: non è ancora finita. Vuoi un secondo corso di laurea, magari informatica dopo economia o medicina dopo biologia. Peccato che in Germania il BAföG (il sussidio statale per gli studenti) per la seconda laurea non valga e che i tuoi genitori non abbiano più nemmeno l'obbligo di mantenimento. Come puoi finanziare la tua seconda laurea senza cadere nella trappola dei debiti te lo mostro qui con cifre concrete e vere alternative.

La realtà è disillusa: secondo il Deutsches Studentenwerk (l'ente tedesco per il diritto allo studio), nel 2021 solo l'11 per cento di chi frequentava un secondo corso aveva diritto al BAföG, e anche solo a condizioni molto particolari. I costi medi di un secondo corso di laurea in Germania si aggirano intorno ai 650-950 euro al mese, a seconda della città e del tenore di vita. A Monaco di rado si scende sotto i 1.100 euro, a Lipsia o a Erfurt ci si cava più spesso con 700 euro. Questo divario devi colmarlo da solo.

Perché il BAföG di solito non c'è e quali sono le eccezioni

Per finanziare una seconda laurea il BAföG normalmente è escluso. La regola è chiara: ricevi il sostegno solo per la tua prima formazione professionalizzante. Una laurea triennale conta già come conclusa. Ci sono però tre eccezioni che dovresti conoscere.

Primo: le magistrali consecutive. Se subito dopo la triennale aggiungi una magistrale coerente per materia, vale come primo corso. In concreto, la tua magistrale in ingegneria meccanica dopo la triennale in ingegneria meccanica viene finanziata. Secondo: se il tuo secondo corso è indispensabile per la professione a cui aspiri. È il caso, per esempio, se dopo farmacia vuoi studiare anche medicina. Terzo: casi particolari di difficoltà, per esempio motivi di salute che rendono necessario un cambio di professione. Tutti e tre i casi vanno documentati con prove.

Secondo un'indagine del Deutsches Zentrum für Hochschul- und Wissenschaftsforschung (DZHW) del 2022, l'89 per cento di tutti gli studenti di un secondo corso cade fuori da questo schema. Significa che ti serve un piano B.

Borse di studio per la seconda laurea: una fonte di denaro sottovalutata

Molti pensano che le borse di studio siano solo per i primi della classe al primo corso. Non è vero. In Germania ci sono oltre 3.000 enti che erogano borse di studio e alcuni sostengono in modo mirato chi frequenta un secondo corso.

Fondazioni per il merito con le porte aperte

Le 13 grandi fondazioni per il sostegno ai talenti, come la Friedrich-Ebert-Stiftung, la Konrad-Adenauer-Stiftung o l'Evangelisches Studienwerk, sostengono anche il secondo corso. Il requisito è per lo più un impegno superiore alla media, un profilo politico o sociale e una media di 2,0 o migliore nel primo corso (nel sistema di voti tedesco, dove 1,0 è il massimo). Il sostegno ammonta fino a 861 euro al mese più 300 euro per i libri, dati del 2024.

In concreto: la Heinrich-Böll-Stiftung sostiene per esempio esplicitamente chi cambia percorso con un chiaro legame socio-politico. Se dopo la laurea in economia aziendale vuoi studiare ingegneria ambientale e ti impegni nel movimento per il clima, le tue possibilità non sono affatto male.

Fondazioni di settore e fondi regionali

Le fondazioni più piccole sono spesso meno note, ma più aperte. La Deutsche Stiftung Denkmalschutz sostiene per esempio chi frequenta un secondo corso di architettura con fino a 500 euro al mese. La Otto Benecke Stiftung sostiene i secondi corsi in ambito STEM con fino a 400 euro. Anche città come Amburgo o Stoccarda assegnano proprie borse di studio per la formazione che non distinguono tra primo e secondo corso.

Un'opzione spesso trascurata: l'Aufstiegsstipendium della Stiftung Begabtenförderung berufliche Bildung. Se tra il primo e il secondo corso hai lavorato almeno due anni, puoi ottenere fino a 861 euro al mese. Secondo il sito della fondazione, nel 2023 in tutta la Germania sono state assegnate 1.087 nuove borse di studio.

Bildungskredit e prestito per studenti KfW: le vie classiche di finanziamento

Se le borse di studio non funzionano, restano i prestiti. Qui però devi calcolare con precisione, perché il peso degli interessi può essere notevole.

Il Bildungskredit del governo federale

Il Bildungskredit (il prestito formativo statale) è indipendente dal reddito e viene concesso anche per il secondo corso. Puoi ottenere fino a 7.200 euro in rate mensili da 100, 200 o 300 euro. Il tasso nel 2024 era dell'1,46 per cento effettivo, nettamente più conveniente di molti prestiti privati. La restituzione inizia quattro anni dopo la prima erogazione con rate fisse di 120 euro al mese.

Vantaggio: richiesta rapida tramite il Bundesverwaltungsamt, nessuna verifica di solvibilità. Svantaggio: la somma di solito non basta per l'intero finanziamento, serve più come integrazione.

Prestito per studenti KfW: più soldi, più interessi

La KfW concede fino a 650 euro al mese, anche per il secondo corso. Il tasso annuo effettivo a gennaio 2024 era del 7,54 per cento, quindi nettamente più alto rispetto al Bildungskredit. La durata massima del sostegno è di 14 semestri, anche se hai già un titolo.

Esempio di calcolo: se per quattro semestri richiedi 600 euro al mese, sono 14.400 euro di somma di credito. Con il 7,54 per cento di interessi e una durata di restituzione di 10 anni restituisci in totale circa 20.400 euro, quindi quasi 6.000 euro di interessi. Questo devi confrontarlo con il tuo stipendio atteso dopo la laurea.

Un'alternativa sono i fondi per la formazione come Brain Capital o Deutsche Bildung. Qui la restituzione dipende dal tuo reddito futuro, ma i costi complessivi possono risultare più alti. Brain Capital richiede per esempio dal 6 al 9 per cento del tuo reddito lordo per un periodo fisso, di solito da 7 a 10 anni.

Un lavoro accanto alla seconda laurea: quanto è realistico?

Per la maggior parte delle persone un lavoretto è la principale fonte di finanziamento della seconda laurea. La domanda è: quanto puoi lavorare senza mettere a rischio gli studi?

Conosco alcune persone che lavorano 20 ore a settimana come Werkstudent (studente lavoratore) e guadagnano così da 800 a 1.200 euro netti, a seconda del settore. Nell'IT o nelle società di consulenza 18 euro l'ora sono realistici, nei classici lavori da studente come fare il cameriere piuttosto 12 euro. Con 20 ore a settimana arrivi a 850-1.400 euro lordi, che dopo la detrazione di imposte e contributi sociali danno circa 700-1.100 euro netti.

Importante: come studente di un secondo corso sei soggetto ai contributi previdenziali se lavori più di 20 ore. Se resti sotto, vale la regola dei Werkstudent con contributi ridotti. Maggiori dettagli sul limite di ore puoi leggerli nel mio articolo su Werkstudent e BAföG: quante ore sono consentite?.

Lavoretti con effetto formativo e paga migliore

Se vuoi finanziare la tua seconda laurea, cerca un lavoro che si adatti alla tua nuova materia. Gli studenti di informatica possono guadagnare da 20 a 25 euro l'ora come junior developer nelle startup. Gli studenti di medicina trovano spesso lavori da collaboratore in cliniche o studi con 15-18 euro. Chi studia giurisprudenza può ottenere da 14 a 17 euro come assistente studentesco negli studi legali.

Se vuoi restare flessibile, i lavori online sono un'opzione. Molti studenti di un secondo corso usano guadagnare lavorando da casa come integrazione, per esempio scrivendo testi, facendo grafica o assistenza virtuale. Raramente supera i 500 euro al mese, ma si organizza alla perfezione attorno alle lezioni.

Sfruttare i vantaggi fiscali nel secondo corso di laurea

Ecco la buona notizia: in Germania i costi del secondo corso sono deducibili come spese di produzione del reddito (Werbungskosten), non solo come spese speciali come nel primo corso. Ciò significa che puoi dedurre dalle tasse tutte le spese, tasse universitarie, letteratura specialistica, spese di viaggio, persino la tua stanza in appartamento condiviso in proporzione.

In concreto: se spendi 8.000 euro all'anno per il tuo secondo corso e guadagni nel frattempo 15.000 euro, il tuo reddito imponibile scende a 7.000 euro. Con un'aliquota di circa il 25 per cento risparmi circa 2.000 euro. Puoi anche far valere la perdita come riporto e compensarla negli anni successivi, quando guadagni di più.

Secondo la sentenza del Bundesfinanzhof del 16.11.2021 (Az. VI R 34/19) i costi del secondo corso sono inequivocabilmente spese di produzione del reddito. Questa regola vale in modo uniforme in tutta la Germania dal 2022. Per la dichiarazione dei redditi fatti aiutare da un professionista o usa software come WISO o Taxfix, pensato in modo specifico per gli studenti.

Quali tasse universitarie ci sono e come si differenziano?

Nella maggior parte dei Länder tedeschi il primo corso è gratuito, ma per il secondo si paga spesso un supplemento. Il Baden-Württemberg richiede dal 2017 un forfait di 650 euro a semestre per chi frequenta un secondo corso, sia triennale sia magistrale. Nordreno-Vestfalia e Baviera non hanno una tassa generale per il secondo corso, ma singole università possono applicarne una.

Renania-Palatinato, Sassonia, Turingia e la maggior parte degli altri Länder rinunciano del tutto alle tasse per il secondo corso. Se quindi sei flessibile nella scelta dell'università, qui puoi risparmiare 1.300 euro all'anno. All'Università di Lipsia come studente di un secondo corso paghi solo la quota semestrale di circa 290 euro, all'Università di Heidelberg si aggiungono 650 euro di tasse a semestre.

Le università private sono un'altra categoria: qui le tasse vanno da 3.000 a 10.000 euro a semestre, indipendentemente dal fatto che sia il tuo primo o secondo corso. Conviene solo se parallelamente guadagni molto bene o vieni finanziato da un datore di lavoro.

Modelli di finanziamento alternativi: fondi per la formazione, datore di lavoro, crowdfunding

Esistono vie creative al di fuori delle opzioni standard.

Sostegno del datore di lavoro per un secondo corso in parallelo al lavoro

Se fai il secondo corso in parallelo al lavoro ed è rilevante per il tuo impiego, a volte il datore di lavoro contribuisce. Alcune aziende coprono fino al 100 per cento delle tasse universitarie, spesso con l'obbligo di restare in azienda da tre a cinque anni. Presso i gruppi del DAX come Siemens o Bosch accordi di questo tipo sono comuni.

Fondi per la formazione con restituzione legata al reddito

Deutsche Bildung o Brain Capital finanziano il tuo secondo corso con 100-1.000 euro al mese. Dopo gli studi restituisci una percentuale fissa del tuo reddito per un periodo definito. Il rischio è a carico del fondo, paghi solo se guadagni. Tuttavia la somma complessiva può essere nettamente superiore a quella di un prestito classico.

Crowdfunding e microborse di studio

Piattaforme come Studifund o Brain Capital offrono crowdfunding per studenti. Crei un profilo, descrivi il tuo obiettivo di studio e potenziali sostenitori donano importi a partire da 10 euro. Funziona particolarmente bene se hai un obiettivo di carriera chiaro e una storia convincente. Realisticamente si parla di 500-2.000 euro una tantum, raramente di più.

Risparmiare durante il secondo corso: dove ridurre i costi

Se le entrate sono limitate, devi agire sul lato delle uscite. I maggiori potenziali di risparmio sono affitto, cibo e mobilità.

Affitto: scegli una città con costi della vita più bassi. Mentre a Monaco paghi in media 600-700 euro per una stanza in appartamento condiviso, a Chemnitz o a Magdeburgo ne trovi una per 250-350 euro. Sono 350 euro di differenza al mese, in quattro semestri 8.400 euro.

Cibo: con un piano alimentare ben pensato puoi risparmiare fino a 150 euro al mese. Di più nel mio articolo Piano alimentare per gli studi: così risparmi fino a 150 euro al mese. Fare batch cooking, scegliere verdure di stagione e rinunciare ai prodotti pronti fa la differenza.

Mobilità: sfrutta al massimo l'abbonamento semestrale ai trasporti o organizza car pooling. Un'auto propria costa in media 300-500 euro al mese, una bici usata una tantum 150 euro.

Domande frequenti su come finanziare una seconda laurea

Posso ottenere il BAföG per un secondo corso di laurea?
Di norma no, tranne nel caso di magistrali consecutive, di secondi corsi indispensabili per la professione o di casi particolari di difficoltà con prove.

Quali borse di studio sostengono chi frequenta un secondo corso?
Fondazioni per il merito come la Friedrich-Ebert-Stiftung, la Heinrich-Böll-Stiftung, l'Aufstiegsstipendium e fondazioni di settore come la Deutsche Stiftung Denkmalschutz.

Quanto posso guadagnare con un lavoro da Werkstudent?
Con 20 ore a settimana e 12-18 euro l'ora tra 700 e 1.100 euro netti al mese, a seconda del settore e della qualifica.

Conviene un prestito per studenti KfW per il secondo corso?
Solo se puoi stimare in modo realistico che il tuo stipendio dopo la laurea renderà la restituzione senza problemi. Il tasso superiore al 7 per cento si accumula in fretta.

I costi del secondo corso sono deducibili dalle tasse?
Sì, come spese di produzione del reddito per intero. Puoi dedurre tutti i costi di studio e portarli come riporto di perdita negli anni successivi.

La mia conclusione: finanziare una seconda laurea è fattibile, ma serve un piano chiaro

Un secondo corso di laurea ti costa tra 15.000 e 40.000 euro, a seconda di durata, città e tenore di vita. Il BAföG di solito non c'è, le borse di studio sono più difficili da ottenere che nel primo corso, ma non impossibili. La combinazione più realistica è un lavoro da Werkstudent di 15-20 ore a settimana più Bildungskredit o prestito KfW per colmare il divario.

Il mio consiglio: calcola con precisione i tuoi costi mensili, confronta diverse città e candidati ad almeno tre borse di studio, anche presso fondazioni più piccole. Sfrutta con coerenza i vantaggi fiscali e tieni sotto controllo le tue spese. Con un mix ben pensato di impegno personale, finanziamento conveniente e costi fissi ridotti, la tua seconda laurea è finanziabile senza che tra dieci anni tu stia ancora pagando.