Prestito per studenti: quando indebitarsi per l'università conviene

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Il mese scorso ero seduta al caffè con una compagna di corso, che mi ha mostrato i suoi estratti conto: 28.000 euro di debiti dopo quattro anni di prestito per studenti, tasso di interesse attuale 4,36 per cento annuo. Mi ha chiesto: è stata la decisione giusta? La risposta onesta: dipende. Ho guardato i numeri e oggi ti mostro in concreto quando un prestito per studenti ha davvero senso e quando è meglio cercare alternative.

Un prestito per studenti sembra allettante quando scade l'affitto e il conto è vuoto. Ma questa decisione ha conseguenze a lungo termine. Ti spiego con esempi di calcolo reali quali situazioni giustificano un prestito e quando è meglio puntare su altre forme di finanziamento.

I costi realistici di un prestito per studenti

Il prestito per studenti della KfW è, con 734.000 contratti dal 2006, il più conosciuto in Germania. Ad aprile 2024 il tasso annuo effettivo si attesta al 4,36 per cento. Significa che se percepisci 650 euro al mese per quattro anni, alla fine hai ricevuto 31.200 euro. Con gli interessi maturati durante l'erogazione e il periodo di grazia, il tuo debito sale a circa 35.400 euro.

Con una restituzione in dieci anni paghi poi circa 365 euro al mese. In totale, dai 31.200 euro presi in prestito diventano circa 43.800 euro da restituire. Quindi restituisci 12.600 euro in più di quanto hai ricevuto. Devi avere ben chiara questa cifra prima di decidere di chiedere un prestito per studenti.

Per confronto: un lavoro da studente con 16 ore a settimana a 14 euro l'ora ti porta circa 896 euro lordi al mese, di cui restano circa 720 euro netti. Senza debiti, senza interessi. La questione è solo: riesci a conciliare queste 16 ore con gli studi? Se non sei sicuro di quante ore siano consentite insieme al BAföG (il sussidio statale tedesco per gli studenti), leggi il mio articolo sulle regole sulle ore per lavoro da studente e BAföG.

Quattro situazioni in cui un prestito per studenti ha senso

Non sono contraria ai prestiti per studenti per principio. Ci sono scenari concreti in cui sono la scelta migliore.

Laurea magistrale intensiva con un carico di lavoro elevato

Se fai una magistrale in medicina, giurisprudenza o architettura, 50-60 ore settimanali di lavoro universitario sono normali. La mia compagna dell'esempio studia medicina a Roma. Tra lezioni, tirocini e preparazione degli esami le restano al massimo 5 ore a settimana per un lavoretto. A 14 euro l'ora sarebbero appena 280 euro al mese. In questo caso chiedere un prestito per studenti ha senso dal punto di vista finanziario, perché l'alternativa genera pochissimo reddito.

Semestre all'estero senza finanziamento Erasmus

Un semestre a Sydney o a Tokyo costa facilmente da 8.000 a 12.000 euro in più. Se non ottieni una borsa Erasmus e i tuoi genitori non possono pagare, un prestito formativo a termine è più sensato che rinunciare al semestre all'estero. Secondo il Servizio tedesco per gli scambi accademici (DAAD), un semestre all'estero aumenta in media dell'8 per cento lo stipendio d'ingresso. Con uno stipendio annuo di 45.000 euro sono 3.600 euro in più all'anno, che nel corso della carriera ripagano ampiamente.

Fase finale con tesi triennale a tempo pieno

Molte tesi triennali, soprattutto in ambito scientifico o ingegneristico, richiedono tempo in laboratorio o ricerca intensiva. Se per la tesi servono da tre a sei mesi a tempo pieno e non riesci a svolgere un lavoretto in parallelo, un prestito a breve termine copre questa fase in modo sensato. Meglio prendere in prestito 2.600 euro per quattro mesi che ritardare la tesi e restare all'università un semestre in più.

Seconda laurea senza diritto al BAföG

Con una seconda laurea il BAföG viene meno. Se dopo la triennale in economia vuoi ancora studiare medicina, ti trovi davanti a una scelta: lavorare a tempo pieno e studiare part-time oppure usare un prestito per studenti. In questo caso un prestito mirato può ridurre drasticamente la durata degli studi. Maggiori dettagli sul finanziamento nel mio articolo su come finanziare una seconda laurea senza BAföG.

Quando non dovresti assolutamente chiedere un prestito per studenti

Importanti quanto i motivi giusti sono quelli sbagliati. Queste tre situazioni le vedo continuamente, e ogni volta lo sconsiglio.

Primo: quando in realtà avresti il tempo per un lavoretto, ma non ne hai voglia. Una triennale con 25-30 ore settimanali di impegno di studio permette senza problemi 10-15 ore di lavoro. Anche un minijob da 12 ore a 13 euro porta 624 euro al mese. Sono, in tre anni, 22.464 euro senza debiti invece che con 12.600 euro di interessi.

Secondo: per spese di stile di vita come un appartamento caro o le vacanze. Conosco studenti che prelevano 800 euro al mese dal prestito, ma vivono in una stanza in condivisione da 550 euro in zona Navigli a Milano invece che da 380 euro a Lambrate. Quei 170 euro di differenza costano in più, in quattro anni, 2.800 euro di interessi. Dai un'occhiata ai miei consigli su come pianificare bene il budget prima di indebitarti per il lusso di casa.

Terzo: quando non hai ancora verificato tutte le altre opzioni. BAföG, sussidio per l'alloggio, borse di studio, mantenimento da parte dei genitori secondo la tabella di Düsseldorf (in Germania). Un prestito per studenti dovrebbe essere sempre l'ultima opzione, non la prima.

Confronto tra prestiti per studenti: KfW e fornitori privati

Se decidi per un prestito, le differenze tra i fornitori sono enormi. Il prestito per studenti della KfW offre, nel 2024, al massimo 650 euro al mese, indipendentemente dal reddito dei tuoi genitori. La restituzione inizia al più presto 18 mesi dopo l'ultima rata, al massimo 23 mesi. Il tasso viene adeguato ogni sei mesi e negli ultimi anni è oscillato tra lo 0,44 e il 4,36 per cento.

I fornitori privati, come DKB o Deutsche Bank, spesso richiedono garanzie o fideiussioni. I tassi sono in parte tra il 6 e l'8 per cento. In compenso gli importi mensili sono più flessibili. Alcuni offrono fino a 1.000 euro al mese. Secondo un confronto della Stiftung Warentest di marzo 2024, il prestito KfW ottiene risultati migliori delle alternative private in 9 categorie su 10.

Il prestito formativo (Bildungskredit) del governo federale è ancora diverso: somma complessiva massima di 7.200 euro, a condizioni vantaggiose con l'attuale 1,01 per cento di interessi, ma solo per le fasi di studio avanzate a partire dal quinto semestre. Serve per un'integrazione temporanea, non per finanziare l'intero percorso di studi.

Pianificare bene la restituzione del prestito per studenti

La maggior parte delle persone sottovaluta quanto dura la restituzione. Con 35.000 euro di debiti e una rata mensile di 365 euro paghi per 120 mesi, cioè dieci anni. Significa che se ti laurei a 24 anni, sei libero da debiti a 34. Proprio nella fase in cui altri mettono su famiglia o finanziano una casa.

Con la KfW puoi scegliere una rata tra 20 e 1.500 euro al mese. Più alta è la rata, meno interessi paghi in totale. Se dopo l'ingresso nel mondo del lavoro restituisci 600 euro al mese invece di 365, risparmi circa 2.400 euro di interessi e finisci 4 anni prima.

Importante: pianifica un periodo di grazia. Dopo gli studi spesso servono da tre a sei mesi prima di iniziare il primo lavoro e ricevere il primo stipendio. La KfW concede al massimo 23 mesi di periodo di grazia, ma in questo tempo gli interessi continuano a maturare. Ogni mese di ritardo ti costa denaro in più.

Vantaggi e svantaggi del prestito per studenti KfW nel dettaglio

Riassumo i fatti concreti, così puoi prendere una decisione informata.

I vantaggi

• Indipendenza dal reddito dei genitori, nessuna verifica della solvibilità per studenti sotto i 45 anni
• Erogazione mensile flessibile tra 100 e 650 euro, modificabile ogni sei mesi
• Fino a 23 mesi di periodo di grazia dopo la fine degli studi prima dell'inizio della restituzione
• Possibilità di estinzione anticipata senza penale
• Attualmente tassi più bassi rispetto ai prestiti privati per studenti

Gli svantaggi

I tassi sono variabili e possono salire. Chi nel 2021 ha preso un prestito allo 0,68 per cento oggi paga il 4,36 per cento. Con 30.000 euro di debito residuo sono circa 1.100 euro in più di interessi all'anno. Il rischio di tasso lo sostieni interamente tu.

La durata massima del finanziamento è di 14 semestri. Se studi più a lungo, devi trovare altre fonti di finanziamento. E non va sottovalutato il peso psicologico: avere già debiti a cinque cifre a metà dei vent'anni mette molti sotto pressione. Conosco neolaureati che hanno scelto il primo lavoro non per interesse, ma solo in base allo stipendio, per restituire il prestito più in fretta.

Alternative di finanziamento valutate onestamente

Prima di decidere definitivamente di chiedere un prestito per studenti, verifica concretamente queste alternative.

Le borse di studio non sono solo per i candidati con il massimo dei voti. Il Deutschlandstipendium sostiene 28.000 studenti con 300 euro al mese, e la metà di loro ha una media tra 1,5 e 2,5 (nel sistema di voti tedesco). La scadenza per candidarsi è di solito a luglio per il semestre invernale. Anche piccole fondazioni come la Hans-Böckler-Stiftung o l'Avicenna-Studienwerk offrono centinaia di posti.

Il sussidio per l'alloggio (Wohngeld) in Germania puoi richiederlo come studente se non percepisci il BAföG o per altri motivi non hai diritto al sostegno. A Monaco di Baviera, con 400 euro di affitto, sono circa 180 euro al mese di contributo. In tre anni sono 6.480 euro regalati invece che prestati.

I lavoretti non portano solo denaro, ma anche esperienza professionale. Un lavoro da studente nel marketing con 16 ore paga nelle città più grandi da 15 a 18 euro l'ora. Sono da 1.000 a 1.150 euro al mese. Anche se per questo studi un semestre in più, finanziariamente spesso ne esci meglio che con un prestito per studenti.

Per alcuni anche il sugar dating è un'opzione, che spesso porta ogni mese più di quanto eroghi un prestito per studenti, anche se con considerazioni del tutto particolari. Ho scritto una guida dettagliata in merito, se l'argomento ti interessa.

Qual è il miglior prestito per studenti per te?

La risposta dipende dalla tua situazione concreta. Se cerchi un prestito flessibile, indipendente dai genitori e con interessi moderati, il prestito per studenti KfW 2024 è la scelta migliore. Per un'integrazione a breve termine sotto i 7.200 euro, il prestito formativo del governo federale con l'1,01 per cento di interessi è più conveniente.

I prestiti privati valgono la pena solo in casi particolari, ad esempio se hai più di 45 anni e alla KfW dovresti superare una verifica della solvibilità che non passeresti. In quel caso le offerte di DKB con fideiussione possono essere un'opzione.

Prima di firmare calcola sempre i costi complessivi. Usa online il simulatore di rimborso della KfW e prova diversi scenari. Quanto ti costa il prestito con 300 euro al mese per due anni? E con 600 euro per quattro anni? Come cambia la somma totale se i tassi salgono al 6 per cento?

Poniti inoltre la domanda: quanto è sicuro il mio ingresso nel mondo del lavoro? Una laurea in medicina porta con una probabilità del 95 per cento a un lavoro con almeno 50.000 euro di stipendio annuo. Una laurea umanistica senza un chiaro obiettivo professionale ha prospettive decisamente più incerte. Più il tuo reddito dopo gli studi è incerto, più dovresti essere prudente con i debiti.

Domande frequenti sul prestito per studenti

Posso restituire un prestito per studenti in anticipo? Sì, con la KfW puoi effettuare in qualsiasi momento estinzioni anticipate senza penale. Questo ti fa risparmiare interessi e riduce la durata.

Che cosa succede se abbandono gli studi? L'erogazione si interrompe subito. Devi restituire gli importi già ricevuti più gli interessi maturati. La restituzione inizia al più tardi 23 mesi dopo l'ultima erogazione.

Ottengo un prestito per studenti anche con uno studio part-time? Il prestito per studenti KfW è disponibile solo per studenti a tempo pieno. Con il part-time devi ripiegare su fornitori privati o sul prestito formativo, che finanzia anche il part-time.

Devo pagare le tasse sul prestito per studenti? No, un prestito non è reddito ed è quindi esente da imposte. Anche nella fase di restituzione non puoi detrarre gli interessi dalle tasse, perché i costi di formazione per la prima laurea sono deducibili solo in misura limitata.

Posso ricevere contemporaneamente BAföG e prestito per studenti? Sì, è possibile. Tuttavia il prestito per studenti viene considerato reddito e può ridurre il tuo diritto al BAföG. Calcola prima con precisione se la combinazione conviene.

Conclusione: il prestito per studenti come ultima risorsa, non prima scelta

Dopo tutto quello che ho osservato negli ultimi anni, ti consiglio: chiedi un prestito per studenti solo se davvero non hai nessun'altra opzione realistica. Se i tuoi studi richiedono così tanto tempo da rendere impossibile un lavoretto. Se un semestre all'estero o una fase finale richiedono denaro a breve termine. Oppure se devi finanziare una seconda laurea senza BAföG.

In tutti gli altri casi i costi a lungo termine sono troppo alti. 12.000 euro di interessi su 30.000 euro presi in prestito significano restituire il 40 per cento in più di quanto hai ricevuto. Dieci anni di restituzione significano versare ogni mese diverse centinaia di euro fino a metà dei trent'anni, mentre altri pagano l'anticipo di una casa o risparmiano per la pensione.

Se decidi per un prestito, scegli il prestito per studenti KfW con l'attuale 4,36 per cento di interessi. Prendi solo quanto ti serve davvero. Pianifica una rata mensile di almeno 400 euro per ridurre al minimo il peso degli interessi. E fin dal primo giorno prepara un piano per iniziare in fretta la restituzione dopo gli studi.

La mia compagna con i 28.000 euro di debiti, a proposito, ha iniziato il suo primo impiego come medico specializzando. Ora restituisce 700 euro al mese e sarà libera da debiti tra quattro anni. Per lei il prestito è stata la scelta giusta, perché senza di esso medicina non sarebbe stata possibile. Ma ha anche detto: se dovessi decidere di nuovo, avrei combinato gli ultimi due semestri con un minijob, per avere almeno 5.000 euro di debiti in meno. Questa onestà la auguro anche a te nella tua decisione.