Restituire il BAföG: scadenze, condono e rate in sintesi

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Cinque anni dopo l'ultima decisione di finanziamento, arriva a casa: la comunicazione di rimborso del Bundesverwaltungsamt (l'ufficio federale di amministrazione tedesco). Molti si spaventano, eppure restituire il BAföG (il sostegno statale tedesco agli studi) è molto meno drammatico di quanto pensino i più. Restituisci al massimo la metà, le rate sono basse e ci sono diversi modi per ridurre legalmente la somma. Ti mostro come funzionano le scadenze, quando è possibile un condono e come risparmiare sulla rata.

Restituire il BAföG: da quando parte davvero la scadenza

L'obbligo di rimborso non inizia subito dopo gli studi. Secondo il § 18 BAföG devi iniziare a restituire al più presto cinque anni dopo la fine della durata massima di finanziamento. Il Bundesverwaltungsamt di Colonia ti invia a tal fine una comunicazione di accertamento, di solito circa sei mesi prima della scadenza della prima rata.

È importante sapere che va restituita solo la quota di prestito, non la quota di sovvenzione. Dal 2019 la somma complessiva è limitata a un massimo di 10.010 euro, indipendentemente da quanto BAföG hai ricevuto in totale. I dettagli li trovi direttamente nel portale del Ministero federale per il rimborso del BAföG.

Quando devo iniziare a restituire il BAföG se ho interrotto gli studi?

Anche in caso di abbandono vale la regola dei cinque anni dalla fine della durata massima di finanziamento originariamente calcolata per il tuo corso. Il Bundesverwaltungsamt si orienta alla durata legale del corso di studi, non alla tua effettiva data di fine. Un cambio o un abbandono di solito non cambia nulla, ma dovresti comunicarlo attivamente.

Restituzione del BAföG: quanto sono alte davvero le rate

La rata standard è di 130 euro a trimestre, cioè 390 euro all'anno. Sembra gestibile, ma con l'importo completo del prestito si protrae fino a 77 mesi, cioè ben sei anni. Chi può o vuole pagare di più può versare volontariamente rate più alte e accorciare così la durata.

Chi guadagna poco non deve farsi prendere dal panico. Esiste l'esenzione dal rimborso in caso di reddito basso, disciplinata dal § 18a BAföG. La soglia di esenzione è di 1.605 euro netti al mese per i single, più le detrazioni per i figli. Se sei sotto, puoi farti esentare fino a quattro anni consecutivi, ma devi presentare tu la domanda e documentarla di nuovo ogni due anni.

Ridurre la rata di restituzione del BAföG: cosa puoi fare in concreto

Una domanda di esenzione non sostituisce un controllo automatico: l'ufficio non si attiva di propria iniziativa. Presenta a tal fine un certificato di reddito aggiornato, meglio direttamente con il modulo descritto sul retro della tua comunicazione. Chi si trova tra triennale e magistrale o in un vuoto di reddito non dovrebbe rimandare questa domanda; trovi di più anche nel mio articolo su finanziare gli studi nel periodo di transizione.

• Presentare la domanda di esenzione con un reddito inferiore a 1.605 euro netti al mese
• Presentare ogni due anni documenti aggiornati, altrimenti l'esenzione decade automaticamente
• Con figli la soglia aumenta di un importo fisso per figlio, controlla nella comunicazione

Condono del BAföG: quando risparmi davvero denaro

Qui si fa interessante, perché la restituzione del BAföG si può ridurre sensibilmente con diversi abbuoni. Il più noto è il condono per merito per il miglior 30 percento di un'annata nella tua università, che deve essere confermato dal tuo ufficio esami. L'entità del condono viene stabilita ogni anno dal Bundesverwaltungsamt e, da ultimo, variava a seconda della quota dei migliori dell'annata.

Ancora più vantaggioso è spesso l'abbuono per rimborso anticipato. Se rimborsi il debito residuo in un'unica soluzione, ottieni uno sconto graduato in base all'importo del debito residuo, fino a circa il 9,5 percento per importi elevati. Chi ha qualche migliaio di euro di troppo, per esempio da un lavoro da studente lavoratore, può qui risparmiare denaro vero. Come si conciliano in generale lavoro da studente e guadagni extra con il BAföG lo spiego nel contributo Studente lavoratore e BAföG: quante ore sono consentite.

Condono del BAföG con buoni voti: come presentare correttamente la domanda

Non devi richiedere tu il condono per merito: l'ufficio esami segnala automaticamente i migliori laureati al Bundesverwaltungsamt. Vale comunque la pena chiedere all'ufficio esami se la segnalazione è effettivamente avvenuta, gli errori amministrativi capitano più spesso di quanto si pensi. Chiedi in concreto la conferma per la "regola dei migliori dell'annata ai sensi del § 18b BAföG".

Restituire il BAföG con estinzione anticipata: conviene lo sconto?

L'estinzione anticipata interessa soprattutto a chi, grazie a un'eredità, una liquidazione o un lavoretto ben pagato, dispone improvvisamente di capitale. Su richiesta il Bundesverwaltungsamt ti invia un'offerta di sconto personalizzata, che dipende dal debito residuo e dal periodo rimanente. Chiama semplicemente la hotline o usa il modulo online nel portale clienti.

Calcola prima brevemente se il pagamento anticipato conviene davvero, o se hai bisogno di quel denaro altrove in modo più urgente, per esempio come riserva. Di più sul tema del cuscinetto finanziario lo trovi nel mio articolo sul fondo di emergenza per gli studi. Chi in ogni caso sta pensando a un prestito per studenti dovrebbe conoscere anche il calcolo opposto, di più in Prestito per studenti: quando conviene indebitarsi per gli studi.

Cosa succede se non riesco a pagare una rata

Prima di lasciar semplicemente saltare una rata, contatta attivamente il Bundesverwaltungsamt. Esiste la possibilità di un adeguamento della rata o di una dilazione temporanea, se per esempio diventi disoccupato per un breve periodo. Chi tace rischia spese di sollecito e, nel peggiore dei casi, la scadenza immediata dell'intero debito residuo.

Proprio nelle fasi finanziariamente difficili durante gli studi o subito dopo, vale la pena guardare a fonti di reddito alternative, per non finire nemmeno in mora. Alcune studentesse combinano per questo i classici lavoretti con piattaforme come MySugardaddy, per superare strettoie di breve periodo senza fare nuovi debiti. È importante solo che tu sia consapevole in anticipo dell'aspetto legale, ci sono approfondimenti nell'articolo Studentessa sugarbabe: cosa è legalmente consentito.

Domande frequenti sul tema restituire il BAföG

Quanto tempo ho per restituire il BAföG?

Il rimborso regolare dura al massimo 77 mesi, con rate da 130 euro a trimestre. Con esenzioni o dilazioni il periodo complessivo può allungarsi notevolmente.

Devo restituire l'intero importo finanziato?

No, solo la quota di prestito è soggetta a rimborso, ed è limitata per legge a un massimo di 10.010 euro. La quota di sovvenzione resta sempre un regalo.

Cosa mi porta un rimborso anticipato?

In caso di rimborso anticipato dell'intero debito residuo, il Bundesverwaltungsamt concede uno sconto graduato in base all'entità del debito. Un'offerta personalizzata la ottieni su richiesta direttamente dall'ufficio.

Cosa faccio se al momento non ho soldi per la rata?

Presenta per tempo una domanda di esenzione per reddito basso o di dilazione. Non pagare semplicemente porta a spese di sollecito e può rendere esigibile l'intero debito residuo.

Ottengo automaticamente un condono con buoni voti?

In parte sì, perché gli uffici esami segnalano il miglior 30 percento di un'annata direttamente al Bundesverwaltungsamt. Una richiesta di conferma all'ufficio esami, per sicurezza, non fa comunque male.

Conclusione: restituire il BAföG è pianificabile, nessun panico

Restituire il BAföG sembra più minaccioso di quanto sia in realtà, se conosci le scadenze e ti attivi. Sfrutta il condono per merito con buoni voti, valuta un'esenzione con reddito basso e calcola se un'estinzione anticipata con sconto conviene. La cosa più importante: reagisci sempre tempestivamente alla posta del Bundesverwaltungsamt, invece di aspettare. Chi si informa per tempo, alla fine restituisce spesso molto meno di quanto pensava all'inizio.