Financer un second cursus : tes options réalistes

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Tu as ta licence ou ton master en poche et tu te rends compte que ce n'est pas fini. Un second cursus doit suivre, peut-être l'informatique après des études d'économie ou la médecine après la biologie. Problème : en Allemagne, le BAföG (la bourse publique sur critères sociaux) ne s'applique pas à un second cursus, et tes parents n'ont plus d'obligation alimentaire. Comment financer ton second cursus sans tomber dans le piège de l'endettement ? Je te le montre ici avec des chiffres concrets et de vraies alternatives.

La réalité est décevante : selon le Deutsches Studentenwerk, seuls 11 pour cent des étudiants en second cursus avaient droit au BAföG en 2021, et uniquement dans des conditions très particulières. Le coût moyen d'un second cursus se situe autour de 650 à 950 euros par mois, selon la ville et le niveau de vie. À Munich, tu t'en sors rarement à moins de 1 100 euros, à Leipzig ou Erfurt plutôt avec 700 euros. Cet écart, tu dois le combler toi-même.

Pourquoi le BAföG disparaît le plus souvent, et quelles sont les exceptions

Pour financer un second cursus, le BAföG est normalement exclu. La règle est claire : tu ne reçois une aide que pour ta première formation qualifiante. Une licence compte déjà comme achevée. Il existe toutefois trois exceptions que tu dois connaître.

Premièrement : les masters consécutifs. Si tu enchaînes directement après la licence un master cohérent avec ta filière, il compte comme premier cursus. Concrètement, ton master en génie mécanique après la licence en génie mécanique est financé. Deuxièmement : si ton second cursus est indispensable pour le métier visé. C'est le cas, par exemple, si tu veux étudier la médecine après la pharmacie. Troisièmement : les cas de rigueur particuliers, par exemple des raisons de santé qui imposent une reconversion. Dans les trois cas, tu dois fournir des justificatifs.

Selon une enquête du Deutsches Zentrum für Hochschul- und Wissenschaftsforschung (DZHW) de 2022, 89 pour cent de tous les étudiants en second cursus passent à travers ce filtre. Cela signifie que tu as besoin d'un plan B.

Bourses pour le second cursus : une source d'argent sous-estimée

Beaucoup pensent que les bourses ne concernent que les excellents dossiers du premier cursus. C'est faux. Il existe plus de 3 000 organismes qui accordent des bourses en Allemagne, et certains soutiennent spécifiquement les étudiants en second cursus.

Des fondations pour talents aux portes ouvertes

Les 13 grandes fondations pour talents (Begabtenförderungswerke), comme la Friedrich-Ebert-Stiftung, la Konrad-Adenauer-Stiftung ou l'Evangelisches Studienwerk, soutiennent aussi le second cursus. La condition est le plus souvent un engagement supérieur à la moyenne, un profil politique ou social et une moyenne de 2,0 ou mieux (selon le système de notation allemand) dans le premier cursus. L'aide s'élève jusqu'à 861 euros par mois plus 300 euros d'allocation livres, selon les chiffres de 2024.

Concrètement : la Heinrich-Böll-Stiftung soutient par exemple explicitement les personnes en reconversion qui ont un lien clair avec les enjeux de société. Si, après tes études de gestion, tu veux étudier l'ingénierie environnementale et que tu t'engages dans le mouvement climatique, tes chances ne sont pas mauvaises du tout.

Fondations spécialisées et aides régionales

Les petites fondations sont souvent moins connues, mais plus ouvertes. La Deutsche Stiftung Denkmalschutz soutient par exemple les étudiants en second cursus d'architecture avec jusqu'à 500 euros par mois. L'Otto Benecke Stiftung soutient les seconds cursus dans les filières scientifiques et techniques (MINT) avec jusqu'à 400 euros. Des villes comme Hambourg ou Stuttgart attribuent aussi leurs propres bourses de formation, qui ne font pas de différence entre premier et second cursus.

Une option souvent négligée : la bourse Aufstiegsstipendium de la Stiftung Begabtenförderung berufliche Bildung. Si tu as travaillé au moins deux ans entre le premier et le second cursus, tu peux obtenir jusqu'à 861 euros par mois. Selon le site de la fondation, 1 087 nouvelles bourses ont été attribuées en 2023 dans toute l'Allemagne.

Bildungskredit et prêt étudiant KfW : les voies classiques de financement

Quand les bourses ne fonctionnent pas, il reste les prêts. Mais ici, il faut bien calculer, car la charge d'intérêts peut être considérable.

Le Bildungskredit de l'État fédéral

Le Bildungskredit est indépendant des revenus et accordé aussi pour un second cursus. Tu peux obtenir jusqu'à 7 200 euros en mensualités de 100, 200 ou 300 euros. Le taux était de 1,46 pour cent effectif en 2024, nettement plus avantageux que de nombreux crédits à la consommation. Le remboursement commence quatre ans après le premier versement, avec des mensualités fixes de 120 euros.

Avantage : demande rapide auprès du Bundesverwaltungsamt, pas d'examen de solvabilité. Inconvénient : la somme ne suffit le plus souvent pas pour tout le financement, elle sert plutôt de complément.

Prêt étudiant KfW : plus d'argent, plus d'intérêts

La KfW accorde jusqu'à 650 euros par mois, y compris pour un second cursus. Le taux annuel effectif était de 7,54 pour cent en janvier 2024, donc nettement plus élevé que pour le Bildungskredit. La durée maximale d'aide est de 14 semestres, même si tu as déjà un diplôme.

Exemple de calcul : si tu retires 600 euros par mois pendant quatre semestres, cela fait 14 400 euros de capital emprunté. Avec 7,54 pour cent d'intérêts et une durée de remboursement de 10 ans, tu rembourses au total environ 20 400 euros, soit près de 6 000 euros d'intérêts. Il faut mettre cela en regard du salaire que tu espères après ton diplôme.

Une alternative : les fonds de formation comme Brain Capital ou Deutsche Bildung. Ici, le remboursement dépend de ton revenu futur, mais le coût total peut être plus élevé. Brain Capital demande par exemple 6 à 9 pour cent de ton revenu brut sur une période fixe, le plus souvent 7 à 10 ans.

Un job à côté du second cursus : combien est réaliste ?

Pour la plupart, un job d'appoint est la principale source de financement du second cursus. La question est : combien peux-tu travailler sans mettre tes études en danger ?

J'en connais plusieurs qui travaillent 20 heures par semaine comme étudiants salariés (Werkstudent) et gagnent ainsi 800 à 1 200 euros nets, selon le secteur. Dans l'informatique ou le conseil en entreprise, 18 euros de l'heure sont réalistes ; dans les jobs étudiants classiques comme serveur, plutôt 12 euros. À 20 heures par semaine, tu atteins 850 à 1 400 euros bruts, ce qui donne environ 700 à 1 100 euros nets après impôts et cotisations sociales.

Important : en tant qu'étudiant en second cursus, tu es soumis aux cotisations sociales si tu travailles plus de 20 heures. Si tu restes en dessous, le régime d'étudiant salarié s'applique avec des cotisations réduites. Tu en sauras plus sur la limite d'heures dans mon article Étudiant salarié et BAföG : combien d'heures sont autorisées ?.

Des jobs d'appoint formateurs et mieux payés

Si tu veux financer ton second cursus, cherche un job qui correspond à ta nouvelle filière. Les étudiants en informatique peuvent gagner 20 à 25 euros de l'heure comme développeur junior dans des start-ups. Les étudiants en médecine trouvent souvent des jobs d'appoint dans des cliniques ou des cabinets à 15 à 18 euros. Ceux qui étudient le droit peuvent obtenir 14 à 17 euros comme assistant étudiant dans des cabinets d'avocats.

Si tu veux rester flexible, les jobs en ligne sont une option. Beaucoup d'étudiants en second cursus utilisent gagner de l'argent depuis chez soi comme complément, par exemple par la rédaction, le graphisme ou l'assistance virtuelle. Cela dépasse rarement 500 euros par mois, mais s'organise parfaitement autour des cours.

Profiter des avantages fiscaux du second cursus

Voici la bonne nouvelle : en Allemagne, les frais du second cursus sont déductibles comme frais professionnels (Werbungskosten), et pas seulement comme dépenses spéciales comme pour le premier cursus. Cela signifie que tu peux déduire de tes impôts toutes tes dépenses, frais de scolarité, ouvrages spécialisés, frais de transport, et même ta chambre en colocation au prorata.

Concrètement : si tu dépenses 8 000 euros par an pour ton second cursus et que tu gagnes 15 000 euros à côté, ton revenu imposable tombe à 7 000 euros. Avec un taux d'imposition d'environ 25 pour cent, tu économises environ 2 000 euros. Tu peux aussi le faire valoir comme report de déficit et l'imputer les années suivantes, quand tu gagneras davantage.

Selon l'arrêt du Bundesfinanzhof du 16.11.2021 (Az. VI R 34/19), les frais de second cursus sont clairement des frais professionnels. Cette règle s'applique de manière uniforme dans toute l'Allemagne depuis 2022. Pour ta déclaration d'impôts, fais-toi aider par un professionnel ou utilise un logiciel comme WISO ou Taxfix, conçu spécialement pour les étudiants.

Quels frais de scolarité sont dus et en quoi diffèrent-ils ?

Dans la plupart des Länder allemands, le premier cursus est gratuit, mais pour le second cursus, on fait souvent payer. Le Bade-Wurtemberg exige depuis 2017 un forfait de 650 euros par semestre pour les étudiants en second cursus, que ce soit en licence ou en master. La Rhénanie-du-Nord-Westphalie et la Bavière n'ont pas de frais généraux de second cursus, mais certains établissements peuvent en prélever.

La Rhénanie-Palatinat, la Saxe, la Thuringe et la plupart des autres Länder renoncent complètement aux frais de second cursus. Si tu es donc flexible dans le choix de l'établissement, tu peux économiser ici 1 300 euros par an. À l'université de Leipzig, tu ne paies comme étudiant en second cursus que la cotisation semestrielle d'environ 290 euros ; à l'université de Heidelberg, 650 euros de frais s'y ajoutent par semestre.

Les établissements privés, c'est une autre catégorie : les frais s'y situent entre 3 000 et 10 000 euros par semestre, que ce soit ton premier ou ton second cursus. Cela n'est rentable que si tu gagnes très bien ta vie en parallèle ou si un employeur finance.

Modèles de financement alternatifs : fonds de formation, employeur, financement participatif

Il existe des voies créatives en dehors des options standard.

Aide de l'employeur pour un second cursus en parallèle du travail

Si tu fais ton second cursus en parallèle de ton emploi et qu'il est pertinent pour ton poste, l'employeur participe parfois au financement. Certaines entreprises prennent en charge jusqu'à 100 pour cent des frais de scolarité, souvent avec l'obligation de rester trois à cinq ans dans l'entreprise. Chez des groupes du DAX comme Siemens ou Bosch, de tels accords sont courants.

Fonds de formation à remboursement selon le revenu

Deutsche Bildung ou Brain Capital financent ton second cursus à hauteur de 100 à 1 000 euros par mois. Après les études, tu rembourses un pourcentage fixe de ton revenu sur une période définie. Le risque est supporté par le fonds : tu ne paies que si tu gagnes de l'argent. Mais le montant total peut être nettement supérieur à celui d'un prêt classique.

Financement participatif et micro-bourses

Des plateformes comme Studifund ou Brain Capital proposent du financement participatif pour les étudiants. Tu crées un profil, tu décris ton objectif d'études et des soutiens potentiels donnent des montants à partir de 10 euros. Cela fonctionne particulièrement bien si tu as un objectif de carrière clair et une histoire convaincante. Les montants réalistes vont de 500 à 2 000 euros en une fois, rarement plus.

Économiser pendant le second cursus : où réduire les coûts

Quand les revenus sont limités, il faut agir côté dépenses. Les plus grands potentiels d'économie se trouvent dans le loyer, l'alimentation et la mobilité.

Loyer : choisis une ville où le coût de la vie est plus bas. Alors qu'à Munich tu paies en moyenne 600 à 700 euros pour une chambre en colocation, tu en trouves une à Chemnitz ou Magdebourg pour 250 à 350 euros. Cela fait 350 euros de différence par mois, soit 8 400 euros sur quatre semestres.

Alimentation : avec un plan de repas bien pensé, tu peux économiser jusqu'à 150 euros par mois. Plus de détails dans mon article Plan de repas pour les études : économise jusqu'à 150 euros par mois. Cuisiner en grande quantité (batch cooking), les légumes de saison et le renoncement aux plats préparés font la différence.

Mobilité : profite au maximum de l'abonnement de transport semestriel (Semesterticket) ou organise du covoiturage. Une voiture personnelle coûte en moyenne 300 à 500 euros par mois, un vélo d'occasion 150 euros une fois pour toutes.

Questions fréquentes sur le financement d'un second cursus

Puis-je obtenir le BAföG pour un second cursus ?
En règle générale non, sauf pour les masters consécutifs, les seconds cursus indispensables pour le métier ou les cas de rigueur particuliers avec justificatifs.

Quelles bourses soutiennent les étudiants en second cursus ?
Les fondations pour talents comme la Friedrich-Ebert-Stiftung, la Heinrich-Böll-Stiftung, l'Aufstiegsstipendium et des fondations spécialisées comme la Deutsche Stiftung Denkmalschutz.

Combien puis-je gagner avec un job d'étudiant salarié ?
Avec 20 heures par semaine et 12 à 18 euros de l'heure, entre 700 et 1 100 euros nets par mois, selon le secteur et la qualification.

Un prêt étudiant KfW vaut-il le coup pour un second cursus ?
Seulement si tu peux estimer de façon réaliste que ton salaire après le diplôme te permettra de rembourser sans difficulté. Le taux de plus de 7 pour cent s'accumule vite.

Les frais de second cursus sont-ils déductibles des impôts ?
Oui, comme frais professionnels, en totalité. Tu peux déduire tous les frais d'études et les reporter comme déficit sur les années suivantes.

Ma conclusion : financer un second cursus est faisable, mais demande un plan clair

Un second cursus te coûte entre 15 000 et 40 000 euros, selon la durée, la ville et le niveau de vie. Le BAföG disparaît le plus souvent, les bourses sont plus difficiles à obtenir que pour le premier cursus, mais pas impossibles. La combinaison la plus réaliste est un job d'étudiant salarié de 15 à 20 heures par semaine, plus un Bildungskredit ou un prêt étudiant KfW pour combler l'écart.

Mon conseil : calcule précisément tes coûts mensuels, compare différentes villes et postule à au moins trois bourses, y compris auprès de petites fondations. Utilise systématiquement les avantages fiscaux et garde tes dépenses sous contrôle. Avec un mélange bien pensé d'apport personnel, de financement avantageux et de faibles charges fixes, ton second cursus est finançable sans que tu aies encore à rembourser dans dix ans.