Prêt étudiant : quand s'endetter pour ses études vaut le coup

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Le mois dernier, j'étais assise avec une camarade de fac autour d'un café quand elle m'a montré ses relevés de compte : 28 000 euros de dettes après quatre ans de prêt étudiant, taux actuel de 4,36 % par an. Elle m'a demandé : était-ce la bonne décision ? La réponse honnête : ça dépend. J'ai regardé les chiffres et je te montre aujourd'hui concrètement quand un prêt étudiant est vraiment judicieux et quand tu ferais mieux de chercher des alternatives.

Un prêt étudiant paraît tentant quand le loyer arrive à échéance et que le compte est vide. Mais cette décision a des conséquences à long terme. Je t'explique, à l'aide de vrais exemples de calcul, quelles situations justifient un crédit et quand tu ferais mieux de miser sur d'autres options de financement.

Les coûts réalistes d'un prêt étudiant

Avec 734 000 contrats depuis 2006, le prêt étudiant de la KfW est le plus connu en Allemagne. En avril 2024, le taux effectif annuel s'élève à 4,36 %. Cela signifie que si tu perçois 650 euros par mois pendant quatre ans, tu auras reçu 31 200 euros au final. Avec les intérêts pendant la phase de versement et le différé, ta dette atteint environ 35 400 euros.

Avec un remboursement sur dix ans, tu rembourses alors environ 365 euros par mois. Au total, les 31 200 euros empruntés représentent environ 43 800 euros de remboursement. Tu rembourses donc 12 600 euros de plus que ce que tu as reçu. Ce chiffre doit être clair pour toi avant de décider de contracter un prêt étudiant.

À titre de comparaison : un emploi d'étudiant salarié de 16 heures par semaine à 14 euros te rapporte environ 896 euros bruts par mois, soit environ 720 euros nets. Sans dettes, sans intérêts. La seule question est : peux-tu concilier ces 16 heures avec tes études ? Si tu ne sais pas combien d'heures sont autorisées en plus du BAföG, consulte mon article sur étudiant salarié et BAföG : les règles d'heures.

Quatre situations où un prêt étudiant a du sens

Je ne suis pas fondamentalement contre les prêts étudiants. Il existe des scénarios concrets dans lesquels ils sont le meilleur choix.

Master intensif avec une forte charge de travail

Si tu fais un master en médecine, en droit ou en architecture, 50 à 60 heures de travail universitaire par semaine sont normales. Ma camarade de l'exemple étudie la médecine humaine à Lyon. Entre les cours, les stages et la préparation des examens, il ne lui reste au maximum que 5 heures par semaine pour un job à côté. À 14 euros de l'heure, cela ne rapporterait que 280 euros par mois. Ici, contracter un prêt étudiant a un sens financier, car l'alternative ne génère presque aucun revenu.

Semestre à l'étranger sans bourse Erasmus

Un semestre à Sydney ou à Tokyo coûte vite 8 000 à 12 000 euros de plus. Si tu n'obtiens pas de bourse Erasmus et que tes parents ne peuvent pas payer, un crédit de formation à durée limitée est plus judicieux que de renoncer au semestre à l'étranger. Selon le Service allemand d'échanges universitaires (DAAD), un semestre à l'étranger augmente en moyenne ton salaire d'embauche de 8 %. Pour un salaire annuel de 45 000 euros, cela représente 3 600 euros de plus par an, ce qui vaut nettement la peine sur l'ensemble d'une carrière.

Phase finale avec mémoire de licence à temps plein

Beaucoup de mémoires de licence, en particulier en sciences naturelles ou en ingénierie, nécessitent du temps de laboratoire ou une recherche intensive. Si tu as besoin de trois à six mois à temps plein pour ton mémoire et que tu ne peux pas gérer un job à côté, un crédit à court terme permet de combler utilement cette phase. Mieux vaut emprunter 2 600 euros pour quatre mois que de retarder son mémoire et d'étudier un semestre de plus.

Deuxième cursus sans droit au BAföG

Pour un deuxième cursus, le BAföG disparaît. Si tu veux encore faire médecine après une licence de gestion, tu as le choix : travailler à temps plein et étudier à temps partiel, ou recourir à un prêt étudiant. Ici, un crédit ciblé peut raccourcir considérablement la durée des études. Tu trouveras plus de détails sur le financement dans mon article sur financer un deuxième cursus sans BAföG.

Quand tu ne devrais définitivement pas contracter de prêt étudiant

Les mauvaises raisons sont aussi importantes que les bonnes. Je vois sans cesse ces trois situations, et je déconseille à chaque fois.

Premièrement : quand tu aurais en réalité le temps d'avoir un job à côté, mais pas l'envie. Des études de licence avec 25 à 30 heures de travail hebdomadaire permettent sans problème 10 à 15 heures de travail. Même un minijob de 12 heures à 13 euros rapporte 624 euros par mois. Cela fait, sur trois ans, 22 464 euros sans dettes, au lieu d'une charge d'intérêts de 12 600 euros.

Deuxièmement : pour des dépenses de confort comme un logement coûteux ou des vacances. Je connais des étudiants qui prennent 800 euros par mois sur leur prêt, mais vivent dans une colocation à 550 euros en plein centre de Lyon plutôt que pour 380 euros à Villeurbanne. Ces 170 euros de différence coûtent en plus 2 800 euros d'intérêts sur quatre ans. Jette plutôt un œil à mes conseils pour bien planifier son budget avant de t'endetter pour un logement de luxe.

Troisièmement : quand tu n'as pas encore examiné toutes les autres options. BAföG, aide au logement, bourses, pension alimentaire des parents selon le barème de Düsseldorf (Düsseldorfer Tabelle, en Allemagne). Un prêt étudiant devrait toujours être la dernière option, jamais la première.

Comparatif des prêts étudiants : KfW contre prestataires privés

Si tu décides de prendre un crédit, les différences entre prestataires sont énormes. Le prêt étudiant de la KfW offre, en 2024, un maximum de 650 euros par mois, indépendamment du revenu de tes parents. Le remboursement commence au plus tôt 18 mois après la dernière mensualité, au maximum 23 mois. Le taux d'intérêt est ajusté tous les six mois et se situait ces dernières années entre 0,44 % et 4,36 %.

Les prestataires privés comme la DKB ou la Deutsche Bank exigent souvent des garanties ou des cautions. Les taux se situent parfois entre 6 et 8 %. En contrepartie, les montants mensuels sont plus flexibles. Certains proposent jusqu'à 1 000 euros par mois. Selon une comparaison de la Stiftung Warentest de mars 2024, le prêt de la KfW fait mieux que les alternatives privées dans 9 catégories sur 10.

Le crédit de formation de l'État fédéral est encore différent : 7 200 euros de montant total maximal, à taux avantageux de 1,01 % actuellement, mais seulement pour les phases d'études avancées à partir du cinquième semestre. Il convient pour combler un trou, pas pour financer l'intégralité des études.

Bien planifier le remboursement du prêt étudiant

La plupart sous-estiment la durée du remboursement. Avec 35 000 euros de dettes et une mensualité de 365 euros, tu paies pendant 120 mois, soit dix ans. Cela signifie que si tu obtiens ta licence à 24 ans, tu es libéré de tes dettes à 34 ans. En pleine période où d'autres fondent une famille ou financent un bien immobilier.

Tu peux choisir ta mensualité à la KfW entre 20 euros et 1 500 euros par mois. Plus la mensualité est élevée, moins tu paies d'intérêts au total. Si, après ton entrée dans la vie active, tu rembourses 600 euros par mois au lieu de 365 euros, tu économises environ 2 400 euros d'intérêts et tu as fini 4 ans plus tôt.

Important : prévois une phase de différé. Après les études, il te faut souvent trois à six mois avant de commencer ton premier emploi et de toucher ton premier salaire. La KfW t'accorde au maximum 23 mois de différé, mais pendant cette période, les intérêts continuent de courir. Chaque mois de retard te coûte de l'argent en plus.

Avantages et inconvénients du prêt étudiant KfW en détail

Je résume les faits concrets pour que tu puisses prendre une décision éclairée.

Les avantages

• Indépendance vis-à-vis du revenu des parents, pas de contrôle de solvabilité pour les étudiants de moins de 45 ans
• Versement mensuel flexible entre 100 et 650 euros, modifiable tous les six mois
• Jusqu'à 23 mois de différé après la fin des études avant le début du remboursement
• Possibilité de remboursement anticipé sans indemnité de remboursement anticipé
• Taux actuellement plus bas que pour les prêts étudiants privés

Les inconvénients

Les taux sont variables et peuvent augmenter. Celui qui a contracté un prêt à 0,68 % en 2021 paie maintenant 4,36 %. Pour 30 000 euros de dette restante, cela représente environ 1 100 euros d'intérêts de plus par an. Tu supportes seul l'intégralité du risque de taux.

La durée maximale de financement est de 14 semestres. Si tu étudies plus longtemps, tu dois trouver d'autres sources de financement. Et il ne faut pas sous-estimer la charge psychologique : avoir déjà des dettes à cinq chiffres au milieu de la vingtaine met beaucoup de gens sous pression. Je connais des diplômés qui n'ont pas choisi leur premier emploi selon leurs intérêts, mais uniquement selon le salaire, afin de rembourser le crédit plus vite.

Les autres options de financement évaluées honnêtement

Avant de te décider définitivement à contracter un prêt étudiant, examine concrètement ces alternatives.

Les bourses ne sont pas réservées aux candidats à 20/20. Le Deutschlandstipendium soutient 28 000 étudiants avec 300 euros par mois, et la moitié d'entre eux ont une moyenne comprise entre 1,5 et 2,5 (sur l'échelle allemande où 1 est la meilleure note). La date limite de candidature est le plus souvent en juillet pour le semestre d'hiver. De petites fondations comme la Hans-Böckler-Stiftung ou l'Avicenna-Studienwerk offrent aussi des centaines de places.

Tu peux demander l'aide au logement (Wohngeld) en tant qu'étudiant si tu ne perçois pas le BAföG ou si tu n'es pas éligible pour d'autres raisons. À Munich, cela représente environ 180 euros d'aide par mois pour un loyer de 400 euros. Sur trois ans, cela fait 6 480 euros offerts au lieu d'être empruntés.

Les jobs à côté ne rapportent pas seulement de l'argent, mais aussi de l'expérience professionnelle. Un emploi d'étudiant salarié en marketing de 16 heures paie, dans les grandes villes, 15 à 18 euros de l'heure. Cela fait 1 000 à 1 150 euros par mois. Même si tu étudies un semestre de plus à cause de cela, tu t'en sors souvent mieux financièrement qu'avec un prêt étudiant.

Pour certains, le sugardating est aussi une option, qui rapporte souvent plus chaque mois que ce que verse un prêt étudiant, mais avec ses propres réflexions à mener. J'ai écrit un guide détaillé à ce sujet, si le thème t'intéresse.

Quel prêt étudiant est le meilleur pour toi ?

La réponse dépend de ta situation concrète. Si tu cherches un crédit flexible, indépendant des parents et à taux modérés, le prêt étudiant de la KfW est le meilleur choix en 2024. Pour un dépannage à court terme de moins de 7 200 euros, le crédit de formation de l'État fédéral à 1,01 % est moins cher.

Les crédits privés ne valent la peine que dans des cas particuliers, par exemple si tu as plus de 45 ans et devrais passer à la KfW un contrôle de solvabilité que tu ne réussirais pas. Dans ce cas, des offres de la DKB avec caution peuvent être une option.

Calcule toujours le coût total avant de signer. Utilise le simulateur de remboursement en ligne de la KfW et teste différents scénarios. Combien te coûte le prêt avec 300 euros par mois sur deux ans ? Et avec 600 euros sur quatre ans ? Comment le total change-t-il si les taux montent à 6 % ?

Pose-toi en outre la question : mon entrée dans la vie active est-elle sûre ? Des études de médecine mènent avec une probabilité de 95 % à un emploi avec au moins 50 000 euros de salaire annuel. Des études de lettres et sciences humaines sans objectif professionnel clair ont des perspectives nettement plus incertaines. Plus ton revenu après les études est incertain, plus tu dois être prudent avec les dettes.

Questions fréquentes sur le prêt étudiant

Puis-je rembourser un prêt étudiant par anticipation ? Oui, à la KfW, tu peux effectuer des remboursements anticipés à tout moment sans indemnité. Cela te fait économiser des intérêts et raccourcit la durée.

Que se passe-t-il si j'abandonne mes études ? Le versement s'arrête immédiatement. Tu dois rembourser les montants déjà reçus plus les intérêts courus. Le remboursement commence au plus tard 23 mois après le dernier versement.

Puis-je aussi obtenir un prêt étudiant pour des études à temps partiel ? Le prêt étudiant de la KfW n'est disponible que pour les étudiants à temps plein. À temps partiel, tu dois te tourner vers des prestataires privés ou vers le crédit de formation, qui soutient aussi le temps partiel.

Dois-je déclarer le prêt étudiant aux impôts ? Non, un crédit n'est pas un revenu et est donc exonéré d'impôt. Même pendant la phase de remboursement, tu ne peux pas déduire les intérêts de tes impôts, car les frais de formation d'un premier cursus ne sont déductibles que de façon limitée.

Puis-je percevoir le BAföG et un prêt étudiant en même temps ? Oui, c'est possible. Toutefois, le prêt étudiant est considéré comme un revenu et peut réduire ton droit au BAföG. Calcule précisément à l'avance si la combinaison vaut la peine.

Conclusion : le prêt étudiant en dernier recours, pas en premier choix

Après tout ce que j'ai observé ces dernières années, voici mon conseil : ne contracte un prêt étudiant que si tu n'as vraiment aucune autre option réaliste. Si tes études sont si chronophages qu'un job à côté est impossible. Si un semestre à l'étranger ou une phase finale nécessite de l'argent à court terme. Ou si tu dois financer un deuxième cursus sans BAföG.

Dans tous les autres cas, les coûts à long terme sont trop élevés. 12 000 euros d'intérêts pour 30 000 euros empruntés signifient que tu rembourses 40 % de plus que ce que tu as reçu. Dix ans de remboursement signifient que, jusqu'au milieu de ta trentaine, tu verses chaque mois plusieurs centaines d'euros, pendant que d'autres versent un acompte sur une maison ou épargnent pour la retraite.

Si tu décides de prendre un crédit, choisis le prêt étudiant de la KfW à 4,36 % actuellement. Ne prends que ce dont tu as vraiment besoin. Prévois au moins 400 euros de mensualité de remboursement pour minimiser la charge d'intérêts. Et prépare-toi dès le premier jour un plan pour entrer rapidement dans la phase de remboursement après les études.

Ma camarade aux 28 000 euros de dettes a d'ailleurs pris son premier poste d'interne en médecine. Elle rembourse maintenant 700 euros par mois et sera libérée de ses dettes dans quatre ans. Pour elle, le crédit était le bon choix, car sans lui, la médecine n'aurait pas été possible. Mais elle a aussi dit : si je devais décider à nouveau, j'aurais combiné les deux derniers semestres avec un minijob, afin d'avoir au moins 5 000 euros de dettes en moins. Je te souhaite la même honnêteté pour ta décision.