Financiar um segundo curso – as tuas opções realistas
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Tens a licenciatura ou o mestrado no bolso e percebes: ainda não é tudo. Um segundo curso tem de ser, talvez Informática depois de Economia ou Medicina depois de Biologia. Só que, infelizmente, na Alemanha o BAföG (a bolsa de estudo estatal) não se aplica ao segundo curso e os teus pais também já não têm obrigação de te sustentar. Como podes financiar o teu segundo curso sem cair na armadilha das dívidas, mostro-te aqui com números concretos e alternativas reais.
A realidade é desanimadora: segundo o Deutsches Studentenwerk (a associação alemã dos serviços de apoio aos estudantes), em 2021 só 11 por cento dos estudantes de um segundo curso tinham direito a BAföG, e mesmo assim apenas em condições muito especiais. Os custos médios de um segundo curso rondam os 650 a 950 euros por mês, consoante a cidade e o nível de vida. Em Munique, raramente se fica abaixo dos 1.100 euros; em Leipzig ou Erfurt, é mais provável com 700 euros. Esta lacuna tens de a colmatar tu.
Porque é que o BAföG normalmente deixa de existir e quais são as exceções
Ao financiar um segundo curso, o BAföG normalmente está fora de questão. A regra é clara: só recebes apoio para a tua primeira formação profissionalizante. Uma licenciatura conta já como concluída. Há, no entanto, três exceções que deves conhecer.
Primeiro: mestrados consecutivos. Se, logo a seguir à licenciatura, acrescentares um mestrado que se adeque à área, este conta como primeiro curso. Em concreto, o teu mestrado em Engenharia Mecânica depois da licenciatura em Engenharia Mecânica é apoiado. Segundo: se o teu segundo curso for imprescindível para a profissão que pretendes. Isto aplica-se, por exemplo, se, depois de Farmácia, quiseres ainda estudar Medicina. Terceiro: casos especiais de dificuldade, por exemplo razões de saúde que obriguem a mudar de profissão. Nos três casos, tens de apresentar comprovativos.
Segundo um levantamento do Deutsches Zentrum für Hochschul- und Wissenschaftsforschung (DZHW, o centro alemão de investigação do ensino superior e da ciência) de 2022, 89 por cento de todos os estudantes de um segundo curso ficam de fora deste critério. Isto significa: precisas de um plano B.
Bolsas de estudo para o segundo curso – uma fonte de dinheiro subestimada
Muita gente pensa que as bolsas de estudo são só para candidatos com notas máximas no primeiro curso. Não é verdade. Há mais de 3.000 entidades que concedem bolsas na Alemanha, e algumas apoiam especificamente estudantes de um segundo curso.
Fundações de apoio ao talento com portas abertas
As 13 grandes fundações de apoio ao talento (Begabtenförderungswerke), como a Friedrich-Ebert-Stiftung, a Konrad-Adenauer-Stiftung ou o Evangelisches Studienwerk, apoiam também no segundo curso. O requisito é, na maioria das vezes, um empenho acima da média, um perfil político ou social e uma média de 2,0 ou melhor (na escala alemã) no primeiro curso. O apoio é de até 861 euros por mês, mais 300 euros para livros, valores de 2024.
Em concreto: a Heinrich-Böll-Stiftung apoia, por exemplo, explicitamente quem muda de área, com uma clara ligação sociopolítica. Se, depois do teu curso de Gestão, quiseres estudar Engenharia do Ambiente e te empenhares no movimento climático, as tuas hipóteses não são nada más.
Fundações específicas por área e fundos regionais
As fundações mais pequenas são muitas vezes menos conhecidas, mas mais abertas. A Deutsche Stiftung Denkmalschutz apoia, por exemplo, estudantes de um segundo curso de Arquitetura com até 500 euros por mês. A Otto Benecke Stiftung apoia segundos cursos na área das STEM (MINT) com até 400 euros. Também cidades como Hamburgo ou Estugarda concedem bolsas de formação próprias, que não distinguem entre primeiro e segundo curso.
Uma opção muitas vezes ignorada: a Aufstiegsstipendium (bolsa de promoção) da Stiftung Begabtenförderung berufliche Bildung. Se, entre o primeiro e o segundo curso, trabalhaste pelo menos dois anos, podes receber até 861 euros por mês. Segundo o site da fundação, em 2023 foram concedidas 1.087 novas bolsas em toda a Alemanha.
Crédito de formação e crédito de estudante da KfW – as vias clássicas de financiamento
Se as bolsas não resultarem, ficam os créditos. Aqui, porém, tens de fazer bem as contas, pois o peso dos juros pode ser considerável.
O Bildungskredit (crédito de formação) do Estado federal
O Bildungskredit é independente do rendimento e também é concedido no segundo curso. Podes receber até 7.200 euros em prestações mensais de 100, 200 ou 300 euros. A taxa de juro efetiva foi de 1,46 por cento em 2024, bastante mais barata do que muitos créditos pessoais. O reembolso começa quatro anos após o primeiro pagamento, com prestações fixas de 120 euros por mês.
Vantagem: pedido rápido através do Bundesverwaltungsamt (a administração federal), sem avaliação de solvabilidade. Desvantagem: o montante normalmente não chega para todo o financiamento, serve antes como complemento.
Crédito de estudante da KfW – mais dinheiro, mais juros
A KfW concede até 650 euros por mês, também para o segundo curso. A taxa de juro anual efetiva foi, em janeiro de 2024, de 7,54 por cento, ou seja, bastante superior à do Bildungskredit. A duração máxima de apoio é de 14 semestres, mesmo que já tenhas um grau.
Exemplo de cálculo: se levantares 600 euros por mês durante quatro semestres, são 14.400 euros de montante de crédito. Com juros de 7,54 por cento e um prazo de reembolso de 10 anos, reembolsas no total cerca de 20.400 euros, ou seja, quase 6.000 euros de juros. Isto tens de o comparar com o teu salário esperado depois de te formares.
Uma alternativa são os fundos de formação, como a Brain Capital ou a Deutsche Bildung. Aqui, o reembolso depende do teu rendimento futuro, mas os custos totais podem ser mais altos. A Brain Capital cobra, por exemplo, 6 a 9 por cento do teu rendimento bruto durante um período fixo, normalmente de 7 a 10 anos.
Trabalho a par do segundo curso – quanto é realista?
Para a maioria, um trabalho extra é a principal fonte de financiamento no segundo curso. A questão é: quanto podes trabalhar sem pôr o curso em risco?
Conheço várias pessoas que trabalham 20 horas por semana como estudantes trabalhadores e ganham assim 800 a 1.200 euros líquidos, consoante o setor. Em TI ou em consultoras, 18 euros à hora são realistas; em trabalhos clássicos de estudante, como servir à mesa, mais perto de 12 euros. Com 20 horas por semana, chegas a 850 a 1.400 euros brutos, o que, depois de impostos e contribuições sociais, dá cerca de 700 a 1.100 euros líquidos.
Importante: como estudante de um segundo curso, ficas sujeito à segurança social se trabalhares mais de 20 horas. Se ficares abaixo disso, aplica-se o regime de Werkstudent com descontos reduzidos. Podes ler mais sobre o limite de horas no meu artigo sobre Werkstudent e BAföG: Quantas horas são permitidas?
Trabalhos extra com efeito de aprendizagem e melhor remuneração
Se queres financiar o teu segundo curso, procura um trabalho que combine com a tua nova área. Os estudantes de Informática podem ganhar 20 a 25 euros à hora como Junior Developer em startups. Os estudantes de Medicina encontram muitas vezes trabalhos de auxiliar em clínicas ou consultórios, com 15 a 18 euros. Quem estuda Direito pode receber 14 a 17 euros como assistente estudantil em escritórios de advogados.
Se queres manter-te flexível, os trabalhos online são uma opção. Muitos estudantes de um segundo curso usam Ganhar dinheiro em casa como complemento, por exemplo através de redação, design gráfico ou assistência virtual. Isto raramente ultrapassa os 500 euros por mês, mas organiza-se na perfeição em torno das aulas.
Aproveitar as vantagens fiscais no segundo curso
Aqui vai a boa notícia: na Alemanha, os custos do segundo curso são dedutíveis como despesas profissionais (Werbungskosten), e não apenas como despesas especiais, como no primeiro curso. Isto significa que podes deduzir aos impostos todas as despesas, propinas, literatura especializada, custos de deslocação e até, proporcionalmente, o teu quarto partilhado.
Em concreto: se gastares 8.000 euros por ano no teu segundo curso e ganhares 15.000 euros em paralelo, o teu rendimento tributável reduz-se a 7.000 euros. Com uma taxa de imposto de cerca de 25 por cento, poupas aproximadamente 2.000 euros. Também podes fazer valer isto como prejuízo reportável e compensá-lo em anos posteriores, quando ganhares mais.
Segundo o acórdão do Bundesfinanzhof (o tribunal fiscal federal alemão) de 16.11.2021 (Az. VI R 34/19), os custos do segundo curso são inequivocamente despesas profissionais. Esta regra vale, desde 2022, de forma uniforme em toda a Alemanha. Para a declaração de impostos, procura ajuda profissional ou usa software como o WISO ou o Taxfix, pensado especificamente para estudantes.
Que propinas existem e como é que diferem?
Na maioria dos estados federados alemães, o primeiro curso é gratuito, mas no segundo curso muitas vezes cobra-se um acréscimo. Baden-Württemberg cobra, desde 2017, 650 euros por semestre a quem faz um segundo curso, seja licenciatura ou mestrado. A Renânia do Norte-Vestfália e a Baviera não têm uma propina geral para o segundo curso, mas algumas instituições de ensino superior podem cobrá-la.
A Renânia-Palatinado, a Saxónia, a Turíngia e a maioria dos outros estados federados prescindem por completo de propinas para o segundo curso. Se és, portanto, flexível na escolha da instituição, podes poupar aqui 1.300 euros por ano. Na Universidade de Leipzig, pagas como estudante de um segundo curso apenas a taxa semestral de cerca de 290 euros; na Universidade de Heidelberga, acrescem 650 euros de propinas por semestre.
As instituições privadas são outra liga: aqui, as propinas situam-se entre 3.000 e 10.000 euros por semestre, independentemente de ser o teu primeiro ou segundo curso. Isto só compensa se ganhares muito bem em paralelo ou se fores financiado por uma entidade patronal.
Modelos alternativos de financiamento: fundos de formação, entidade patronal, crowdfunding
Há caminhos criativos fora das opções padrão.
Apoio da entidade patronal num segundo curso a par do trabalho
Se fizeres o teu segundo curso a par do trabalho e ele for relevante para o teu emprego, a entidade patronal por vezes paga uma parte. Algumas empresas assumem até 100 por cento das propinas, muitas vezes com a obrigação de ficar três a cinco anos na empresa. Em grupos do DAX, como a Siemens ou a Bosch, estes acordos são habituais.
Fundos de formação com reembolso dependente do rendimento
A Deutsche Bildung ou a Brain Capital financiam o teu segundo curso com 100 a 1.000 euros por mês. Depois do curso, reembolsas uma percentagem fixa do teu rendimento durante um período definido. O risco é do fundo, só pagas se também ganhares. No entanto, o montante total pode ficar bastante acima do de um crédito clássico.
Crowdfunding e microbolsas
Plataformas como a Studifund ou a Brain Capital oferecem crowdfunding para estudantes. Crias um perfil, descreves o teu objetivo de estudo e potenciais apoiantes doam montantes a partir de 10 euros. Isto funciona particularmente bem se tiveres um objetivo de carreira claro e uma história convincente. São realistas 500 a 2.000 euros, uma só vez, raramente mais.
Poupar no segundo curso – onde se podem reduzir custos
Se as receitas são limitadas, tens de atuar do lado das despesas. Os maiores potenciais de poupança estão na renda, na comida e na mobilidade.
Renda: escolhe uma cidade com custo de vida mais baixo. Enquanto em Munique pagas em média 600 a 700 euros por um quarto numa casa partilhada, em Chemnitz ou Magdeburgo arranjas um por 250 a 350 euros. São 350 euros de diferença por mês, ao longo de quatro semestres 8.400 euros.
Comida: com um plano alimentar bem pensado, podes poupar até 150 euros por mês. Mais sobre isto no meu artigo Plano alimentar para o curso: como poupar até 150 euros por mês. Cozinhar em lote, legumes da época e dispensar produtos pré-cozinhados fazem a diferença.
Mobilidade: aproveita ao máximo o passe de semestre ou organiza boleias partilhadas. Um carro próprio custa em média 300 a 500 euros por mês; uma bicicleta em segunda mão, uma só vez, 150 euros.
Perguntas frequentes sobre como financiar um segundo curso
Posso receber BAföG para um segundo curso?
Em regra não, exceto em mestrados consecutivos, segundos cursos imprescindíveis para a profissão ou casos especiais de dificuldade com comprovativo.
Que bolsas apoiam estudantes de um segundo curso?
Fundações de apoio ao talento como a Friedrich-Ebert-Stiftung, a Heinrich-Böll-Stiftung, a Aufstiegsstipendium e fundações específicas por área, como a Deutsche Stiftung Denkmalschutz.
Quanto posso ganhar com um trabalho de estudante trabalhador?
Com 20 horas por semana e 12 a 18 euros à hora, entre 700 e 1.100 euros líquidos por mês, consoante o setor e a qualificação.
Compensa um crédito de estudante da KfW para o segundo curso?
Só se conseguires estimar, de forma realista, que o teu salário depois de te formares permite o reembolso sem problemas. A taxa de juro de mais de 7 por cento acumula-se depressa.
Os custos do segundo curso são dedutíveis nos impostos?
Sim, como despesas profissionais na totalidade. Podes deduzir todos os custos do curso e levá-los como prejuízo reportável para anos posteriores.
A minha conclusão: financiar um segundo curso é possível, mas exige um plano claro
Um segundo curso custa-te entre 15.000 e 40.000 euros, consoante a duração, a cidade e o nível de vida. O BAföG normalmente deixa de existir, as bolsas são mais difíceis de obter do que no primeiro curso, mas não impossíveis. A combinação mais realista é um trabalho de estudante trabalhador com 15 a 20 horas por semana, mais Bildungskredit ou crédito de estudante da KfW para a lacuna.
A minha dica: calcula exatamente os teus custos mensais, compara várias cidades e candidata-te a pelo menos três bolsas, também em fundações mais pequenas. Aproveita as vantagens fiscais de forma consistente e mantém as tuas despesas sob controlo. Com uma mistura bem pensada de esforço próprio, financiamento barato e custos fixos baixos, o teu segundo curso é financiável, sem que daqui a dez anos ainda estejas a pagar.