Rembourser le BAföG : délais, remise et mensualités en un coup d'œil
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Cinq ans après votre dernière décision d'attribution, il arrive dans votre boîte aux lettres : l'avis de remboursement de l'Office fédéral d'administration allemand (Bundesverwaltungsamt). Beaucoup s'en effraient, alors que rembourser le BAföG (l'aide publique allemande aux études) est bien moins dramatique que la plupart ne le pensent. Vous ne remboursez au maximum que la moitié, les mensualités sont faibles et il existe plusieurs moyens de réduire légalement la somme. Je vous explique comment courent les délais, quand une remise est possible et comment économiser sur la mensualité.
Rembourser le BAföG : à partir de quand le délai démarre-t-il ?
L'obligation de remboursement ne commence pas immédiatement après les études. Selon l'article 18 de la loi sur le BAföG (§ 18 BAföG), vous devez commencer à rembourser au plus tôt cinq ans après la fin de la durée maximale de financement. Le Bundesverwaltungsamt de Cologne vous envoie à cet effet un avis de fixation, le plus souvent environ six mois avant l'échéance de la première mensualité.
Important à savoir : seule la part de prêt doit être remboursée, pas la part de subvention. Depuis 2019, la somme totale est plafonnée à 10 010 euros au maximum, quel que soit le montant total de BAföG que vous avez perçu. Vous trouverez les détails directement sur le portail du ministère fédéral consacré au remboursement du BAföG.
Quand dois-je commencer à rembourser le BAföG si j'ai abandonné mes études ?
En cas d'abandon aussi, la règle des cinq ans s'applique à partir de la fin de la durée maximale de financement initialement calculée pour votre filière. Le Bundesverwaltungsamt se réfère à la durée normale des études, et non à votre date de fin réelle. Un changement de filière ou un abandon n'y change généralement rien, mais vous devriez le signaler activement.
Remboursement du BAföG : à combien s'élèvent vraiment les mensualités
La mensualité standard est de 130 euros par trimestre, soit 390 euros par an. Cela paraît d'abord raisonnable, mais avec la somme de prêt complète, cela s'étire sur jusqu'à 77 mois, soit bien six ans. Celui qui peut ou veut payer davantage peut volontairement verser des mensualités plus élevées et raccourcit ainsi la durée.
Si vous gagnez peu, pas de panique. Il existe une exonération de remboursement en cas de faible revenu, réglée à l'article 18a de la loi sur le BAföG (§ 18a BAföG). Le seuil est de 1 605 euros nets par mois pour une personne seule, plus des abattements pour enfants. Si vous êtes en dessous, vous pouvez vous faire exonérer jusqu'à quatre ans d'affilée, mais vous devez déposer la demande vous-même et la justifier de nouveau tous les deux ans.
Réduire la mensualité de remboursement du BAföG : ce que vous pouvez faire concrètement
Une demande d'exonération ne remplace pas un examen automatique : l'administration n'agit pas d'elle-même. Joignez pour cela une attestation de revenus à jour, de préférence directement avec le formulaire décrit au dos de votre avis. Si vous êtes entre la licence et le master ou dans un trou de revenus, ne repoussez pas cette demande ; vous en saurez plus dans mon article sur le financement des études pendant la période de transition.
- Déposer une demande d'exonération si le revenu est inférieur à 1 605 euros nets par mois
- Fournir des justificatifs à jour tous les deux ans, sinon l'exonération s'éteint automatiquement
- Avec des enfants, le seuil augmente d'un montant fixe par enfant, à consulter dans l'avis
Remise du BAföG : quand vous économisez vraiment de l'argent
C'est ici que ça devient intéressant, car rembourser le BAföG peut être sensiblement réduit grâce à plusieurs remises. La plus connue est la remise pour mérite, réservée aux 30 pour cent meilleurs d'une promotion dans votre établissement, que votre service des examens doit confirmer. Le montant de la remise est fixé chaque année par le Bundesverwaltungsamt ; il a récemment varié selon le taux de meilleurs de la promotion.
La remise pour remboursement anticipé est souvent encore plus avantageuse. Si vous remboursez votre dette restante en une seule fois, vous obtenez une réduction échelonnée selon le montant de la dette restante, jusqu'à environ 9,5 pour cent pour les montants élevés. Quiconque a quelques milliers d'euros de côté, par exemple grâce à un job d'étudiant salarié, peut donc économiser de l'argent. La compatibilité entre job d'étudiant salarié, revenus annexes et BAföG, je l'explique dans l'article Étudiant salarié et BAföG : combien d'heures sont autorisées.
Remise du BAföG pour bonnes notes : comment faire correctement la demande
Vous n'avez pas à demander vous-même la remise pour mérite : le service des examens signale automatiquement les meilleurs diplômés au Bundesverwaltungsamt. Cela vaut néanmoins la peine de demander au service des examens si le signalement a bien été fait, les erreurs administratives arrivent plus souvent qu'on ne le pense. Demandez concrètement la confirmation pour la « règle des meilleurs de la promotion selon le § 18b BAföG ».
Rembourser le BAföG par anticipation : la réduction en vaut-elle la peine ?
Le remboursement anticipé intéresse surtout celles et ceux qui disposent soudain d'un capital grâce à un héritage, une indemnité de départ ou un job annexe bien payé. Le Bundesverwaltungsamt vous envoie sur demande une offre de remise individuelle, qui dépend de la dette restante et de la durée restante. Il suffit pour cela d'appeler la hotline ou d'utiliser le formulaire en ligne du portail clients.
Calculez d'abord rapidement si le paiement anticipé en vaut vraiment la peine, ou si vous avez plus urgemment besoin de cet argent ailleurs, par exemple comme réserve. Vous trouverez plus d'informations sur le coussin financier dans mon article sur l'épargne de précaution pour les études. Si vous réfléchissez de toute façon à un prêt étudiant, vous devriez aussi connaître le calcul inverse : plus d'informations sur Prêt étudiant : quand s'endetter pour ses études en vaut la peine.
Que se passe-t-il si je ne peux pas payer une mensualité
Avant de laisser simplement une mensualité impayée, contactez activement le Bundesverwaltungsamt. Il existe la possibilité d'un ajustement des mensualités ou d'un report temporaire si vous devenez par exemple brusquement chômeur. Celui qui se tait risque des frais de relance et, au pire, l'exigibilité de la totalité de la dette restante.
Surtout dans les phases financièrement tendues pendant ou juste après les études, il vaut la peine de regarder d'autres sources de revenus pour ne pas tomber en retard de paiement. Certaines étudiantes combinent pour cela des jobs annexes classiques avec des plateformes comme MySugardaddy, pour franchir des difficultés passagères sans contracter de nouvelles dettes. Il est seulement important que vous soyez au clair au préalable sur l'aspect juridique ; vous trouverez des éléments de fond dans l'article Étudiante sugarbabe : ce qui est juridiquement autorisé.
Questions fréquentes sur le remboursement du BAföG
De combien de temps est-ce que je dispose pour rembourser le BAföG ?
Le remboursement ordinaire s'étale sur 77 mois au maximum, par mensualités de 130 euros par trimestre. En cas d'exonération ou de report, la durée totale peut s'allonger nettement.
Dois-je rembourser la totalité de la somme perçue ?
Non, seule la part de prêt est à rembourser, et elle est plafonnée par la loi à 10 010 euros au maximum. La part de subvention reste toujours acquise.
Que m'apporte un remboursement anticipé ?
En cas de remboursement anticipé de toute la dette restante, le Bundesverwaltungsamt accorde une remise échelonnée selon le montant de la dette. Vous obtenez une offre individuelle directement de l'administration sur demande.
Que faire si je n'ai pas d'argent pour la mensualité en ce moment ?
Déposez à temps une demande d'exonération pour faible revenu ou de report. Ne tout simplement pas payer entraîne des frais de relance et peut rendre exigible la totalité de la dette restante.
Obtiens-je automatiquement une remise avec de bonnes notes ?
En partie oui, car les services des examens signalent les 30 pour cent meilleurs d'une promotion directement au Bundesverwaltungsamt. Une vérification auprès du service des examens, par sécurité, ne fait toutefois pas de mal.
Conclusion : rembourser le BAföG est planifiable, pas de panique
Rembourser le BAföG semble plus menaçant qu'en réalité si vous connaissez les délais et que vous agissez. Utilisez la remise pour mérite en cas de bonnes notes, examinez une exonération en cas de faible revenu et calculez si un remboursement anticipé avec réduction en vaut la peine. Le plus important : réagissez toujours rapidement au courrier du Bundesverwaltungsamt plutôt que d'attendre. Celui qui s'informe tôt rembourse souvent au final nettement moins qu'il ne l'avait pensé à l'origine.