Préstamo de estudios: cuándo merece la pena endeudarse
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El mes pasado estaba tomando un café con una compañera de clase cuando me enseñó sus extractos bancarios: 28.000 euros de deuda tras cuatro años pidiendo un préstamo de estudios, con un tipo de interés actual del 4,36 por ciento anual. Me preguntó: ¿fue la decisión correcta? La respuesta sincera: depende. Me he fijado en las cifras y hoy te muestro con detalle cuándo un préstamo de estudios tiene realmente sentido y cuándo es mejor buscar alternativas.
Un préstamo de estudios suena tentador cuando toca pagar el alquiler y la cuenta está vacía. Pero esta decisión tiene consecuencias a largo plazo. Te explico, con ejemplos de cálculo reales, qué situaciones justifican un préstamo y cuándo es mejor apostar por otras opciones de financiación. Las cifras de este artículo corresponden a Alemania, donde ofrece el préstamo el banco público KfW.
Los costes realistas de un préstamo de estudios
Con 734.000 contratos desde 2006, el préstamo de estudios de la KfW es el más conocido de Alemania. A fecha de abril de 2024, el tipo de interés efectivo anual es del 4,36 por ciento. Esto significa que, si recibes 650 euros al mes durante cuatro años, al final habrás recibido 31.200 euros. Con los intereses durante la fase de cobro y el periodo de carencia, tu deuda asciende a unos 35.400 euros.
Si la devolución se hace a lo largo de diez años, pagarás entonces unos 365 euros al mes. En total, de los 31.200 euros prestados salen unos 43.800 euros de devolución. Es decir, devuelves 12.600 euros más de lo que recibiste. Esta cifra tiene que quedarte clara antes de decidirte a pedir un préstamo de estudios.
Como comparación: un trabajo de estudiante de 16 horas semanales a 14 euros te da al mes unos 896 euros brutos, de los que quedan unos 720 euros netos. Sin deudas, sin intereses. La pregunta es solo si puedes compaginar esas 16 horas con tus estudios. Si no tienes claro cuántas horas se permiten junto con la ayuda BAföG, echa un vistazo a mi artículo sobre las normas de horas para trabajo de estudiante y BAföG.
Cuatro situaciones en las que un préstamo de estudios tiene sentido
No estoy en contra de los préstamos de estudios por principio. Hay escenarios concretos en los que son la mejor opción.
Máster intensivo con mucha carga de trabajo
Si haces un máster en Medicina, Derecho o Arquitectura, es normal dedicar de 50 a 60 horas semanales a la universidad. Mi compañera del ejemplo estudia Medicina en Sevilla. Entre clases, prácticas y preparación de exámenes le quedan como mucho 5 horas a la semana para un trabajo a tiempo parcial. Eso, a 14 euros la hora, serían apenas 280 euros al mes. Aquí pedir un préstamo de estudios tiene sentido económico, porque la alternativa apenas genera ingresos.
Semestre en el extranjero sin beca Erasmus
Un semestre en Sídney o Tokio cuesta fácilmente entre 8.000 y 12.000 euros adicionales. Si no consigues una beca Erasmus y tus padres no pueden pagarlo, un crédito de formación temporal es más sensato que renunciar al semestre en el extranjero. Según el Servicio Alemán de Intercambio Académico (DAAD), un semestre en el extranjero aumenta tu sueldo de entrada en promedio un 8 por ciento. Con un sueldo anual de 45.000 euros, son 3.600 euros más al año, que a lo largo de la carrera profesional compensan claramente.
Fase final con el trabajo de fin de grado a tiempo completo
Muchos trabajos de fin de grado, sobre todo en ciencias naturales o ingeniería, exigen horas de laboratorio o investigación intensiva. Si para tu tesis necesitas de tres a seis meses a tiempo completo y no puedes compaginar un trabajo, un crédito a corto plazo cubre esa fase con sentido. Mejor pedir prestados 2.600 euros durante cuatro meses que retrasar el trabajo final y estudiar un semestre más.
Segunda carrera sin derecho a BAföG
En una segunda carrera desaparece el BAföG. Si tras el grado en ADE quieres estudiar además Medicina, te encuentras ante la decisión: trabajar a tiempo completo y estudiar a tiempo parcial, o usar un préstamo de estudios. Aquí un crédito bien dirigido puede acortar drásticamente la duración de los estudios. Encontrarás más detalles sobre la financiación en mi artículo sobre financiar una segunda carrera sin BAföG.
Cuándo definitivamente no deberías pedir un préstamo de estudios
Tan importantes como los motivos adecuados son los equivocados. Estas tres situaciones las veo una y otra vez, y cada vez lo desaconsejo.
Primero: cuando en realidad tienes tiempo para un trabajo a tiempo parcial, pero no te apetece. Un grado con 25 a 30 horas semanales de dedicación permite sin problema de 10 a 15 horas de trabajo. Incluso un minijob de 12 horas a 13 euros da 624 euros al mes. Son, a lo largo de tres años, 22.464 euros sin deudas, en lugar de con 12.600 euros de carga de intereses.
Segundo: para gastos de estilo de vida como un piso caro o las vacaciones. Conozco estudiantes que sacan 800 euros al mes del préstamo, pero viven en un piso compartido de 550 euros en el barrio de Salamanca de Madrid en lugar de pagar 380 euros en Carabanchel. Esos 170 euros de diferencia cuestan, a lo largo de cuatro años, 2.800 euros adicionales en intereses. Mejor echa un vistazo a mis consejos para planificar bien el presupuesto antes de endeudarte por un piso de lujo.
Tercero: cuando todavía no has comprobado todas las demás opciones. BAföG, Wohngeld (ayuda alemana al alquiler), becas, manutención de los padres según la tabla de Düsseldorf. Un préstamo de estudios debería ser siempre la última opción, no la primera.
Comparativa de préstamos de estudios: KfW frente a proveedores privados
Si te decides por un crédito, las diferencias entre proveedores son enormes. El préstamo de estudios de la KfW ofrece, a fecha de 2024, un máximo de 650 euros al mes, con independencia de los ingresos de tus padres. La devolución empieza como pronto 18 meses después de la última cuota, y como máximo 23 meses. El tipo de interés se ajusta cada seis meses y en los últimos años ha oscilado entre el 0,44 por ciento y el 4,36 por ciento.
Proveedores privados como DKB o Deutsche Bank exigen a menudo garantías o avales. Los intereses llegan en parte al 6 u 8 por ciento. A cambio, los importes mensuales son más flexibles. Algunos ofrecen hasta 1.000 euros al mes. Según una comparativa de la Stiftung Warentest de marzo de 2024, el crédito de la KfW sale mejor parado que las alternativas privadas en 9 de 10 categorías.
El crédito de formación del Estado federal es algo distinto: como máximo 7.200 euros en total, con un interés favorable, actualmente del 1,01 por ciento, pero solo para fases avanzadas de los estudios a partir del quinto semestre. Sirve para cubrir un tramo puntual, no para financiar la carrera entera.
Planificar bien la devolución del préstamo de estudios
La mayoría subestima cuánto dura la devolución. Con 35.000 euros de deuda y una cuota mensual de 365 euros, pagas 120 meses, es decir, diez años. Eso significa que, si terminas el grado a los 24, estás libre de deudas a los 34. En plena fase en la que otros forman una familia o financian una vivienda.
En la KfW puedes elegir la cuota entre 20 y 1.500 euros al mes. Cuanto más alta es la cuota, menos intereses pagas en total. Si tras empezar a trabajar devuelves 600 euros al mes en lugar de 365, ahorras unos 2.400 euros en intereses y terminas 4 años antes.
Importante: planifica con una fase de carencia. Tras los estudios a menudo se necesitan de tres a seis meses hasta empezar el primer empleo y cobrar el primer sueldo. La KfW te da como máximo 23 meses de carencia, pero durante ese tiempo los intereses siguen corriendo. Cada mes de retraso te cuesta dinero adicional.
Ventajas e inconvenientes del préstamo de estudios de la KfW al detalle
Resumo los datos duros para que puedas tomar una decisión informada.
Las ventajas
- Independencia de los ingresos de los padres, sin comprobación de solvencia en estudiantes menores de 45 años
- Pago mensual flexible entre 100 y 650 euros, ajustable cada seis meses
- Hasta 23 meses de carencia tras acabar los estudios antes de empezar a devolver
- Posibilidad de amortización anticipada sin penalización por cancelación anticipada
- Actualmente, intereses más bajos que en los préstamos de estudios privados
Los inconvenientes
Los intereses son variables y pueden subir. Quien pidió un crédito en 2021 al 0,68 por ciento paga ahora el 4,36 por ciento. Con 30.000 euros de deuda pendiente son unos 1.100 euros más de intereses al año. El riesgo de los tipos lo asumes por completo tú.
La duración máxima de la ayuda es de 14 semestres. Si estudias más tiempo, tendrás que buscar otras fuentes de financiación. Y no debes subestimar la carga psicológica: tener ya deudas de cinco cifras a mediados de los veinte pone a muchos bajo presión. Conozco a graduados que no eligieron su primer empleo por interés, sino solo por el sueldo, para devolver el crédito más rápido.
Alternativas de financiación valoradas con sinceridad
Antes de decidirte definitivamente a pedir un préstamo de estudios, comprueba estas alternativas con detalle.
Las becas no son solo para los candidatos de matrícula de honor. El Deutschlandstipendium apoya a 28.000 estudiantes con 300 euros al mes, y la mitad de ellos tiene una nota media entre 1,5 y 2,5. El plazo de solicitud suele ser en julio para el semestre de invierno. También fundaciones pequeñas como la Hans-Böckler-Stiftung o el Avicenna-Studienwerk ofrecen cientos de plazas.
El Wohngeld puedes solicitarlo como estudiante si no cobras BAföG o por otros motivos no tienes derecho a la ayuda. En Múnich, con un alquiler de 400 euros, son unos 180 euros mensuales de subvención. En tres años son 6.480 euros regalados en lugar de prestados.
Los trabajos a tiempo parcial no solo aportan dinero, sino también experiencia profesional. Un empleo de estudiante en marketing con 16 horas paga en las ciudades grandes de 15 a 18 euros la hora. Son entre 1.000 y 1.150 euros al mes. Aunque por ello estudies un semestre más, a menudo sales económicamente mejor parado que con un préstamo de estudios.
Para algunos también es una opción el sugardating, que a menudo aporta al mes más de lo que paga un préstamo de estudios, aunque con sus propias consideraciones. He escrito una guía detallada sobre ello, por si te interesa el tema.
¿Qué préstamo de estudios es el mejor para ti?
La respuesta depende de tu situación concreta. Si buscas un crédito flexible, independiente de tus padres y con intereses moderados, el préstamo de estudios de la KfW de 2024 es la mejor elección. Para cubrir un tramo corto por debajo de 7.200 euros, el crédito de formación del Estado federal, con un 1,01 por ciento de interés, es más barato.
Los créditos privados solo compensan en casos especiales, por ejemplo si tienes más de 45 años y en la KfW tendrías que pasar una comprobación de solvencia que no superarías. Entonces las ofertas de DKB con aval pueden ser una opción.
Calcula siempre los costes totales antes de firmar. Usa online la calculadora de amortización de la KfW y prueba distintos escenarios. ¿Cuánto te cuesta el crédito con 300 euros mensuales durante dos años? ¿Y con 600 euros durante cuatro? ¿Cómo cambia la suma total si los intereses suben al 6 por ciento?
Pregúntate además: ¿qué seguridad tiene mi entrada en el mercado laboral? Una carrera de Medicina lleva con un 95 por ciento de probabilidad a un empleo con un sueldo anual de al menos 50.000 euros. Una carrera de humanidades sin un objetivo profesional claro tiene perspectivas bastante más inciertas. Cuanto más incierto sea tu ingreso tras los estudios, más prudente deberías ser con las deudas.
Preguntas frecuentes sobre el préstamo de estudios
¿Puedo devolver un préstamo de estudios antes de tiempo? Sí, en la KfW puedes hacer amortizaciones anticipadas en cualquier momento sin penalización por cancelación anticipada. Eso te ahorra intereses y acorta el plazo.
¿Qué pasa si abandono la carrera? El pago se detiene de inmediato. Tienes que devolver los importes ya recibidos más los intereses acumulados. La devolución empieza como muy tarde 23 meses después del último pago.
¿Consigo un préstamo de estudios también si estudio a tiempo parcial? El préstamo de estudios de la KfW solo está disponible para estudiantes a tiempo completo. Si estudias a tiempo parcial, tendrás que recurrir a proveedores privados o al crédito de formación, que también apoya los estudios a tiempo parcial.
¿Tengo que tributar por el préstamo de estudios? No, un préstamo no es un ingreso y por tanto está libre de impuestos. Tampoco en la fase de devolución puedes deducir los intereses fiscalmente, ya que los gastos de formación en la primera carrera solo son deducibles de forma limitada.
¿Puedo recibir BAföG y un préstamo de estudios a la vez? Sí, es posible. Sin embargo, el préstamo de estudios se considera ingreso y puede reducir tu derecho al BAföG. Calcula antes con precisión si compensa la combinación.
Conclusión: el préstamo de estudios como último recurso, no como primera opción
Después de todo lo que he observado en los últimos años, te aconsejo: pide un préstamo de estudios solo si de verdad no tienes otra opción realista. Si tu carrera exige tanto tiempo que un trabajo a tiempo parcial es imposible. Si un semestre en el extranjero o una fase final requiere dinero a corto plazo. O si tienes que financiar una segunda carrera sin BAföG.
En todos los demás casos los costes a largo plazo son demasiado altos. 12.000 euros de intereses por 30.000 euros prestados significan que devuelves un 40 por ciento más de lo que recibiste. Diez años de devolución significan que hasta mediados de los treinta soltarás cada mes varios cientos de euros, mientras otros pagan la entrada de una casa o ahorran para la jubilación.
Si te decides por un crédito, elige el préstamo de estudios de la KfW, con actualmente un 4,36 por ciento de interés. Pide solo lo que de verdad necesites. Planifica con una cuota de devolución mensual de al menos 400 euros para minimizar la carga de intereses. Y prepara desde el primer día un plan para entrar rápido en la devolución después de los estudios.
Por cierto, mi compañera con los 28.000 euros de deuda ha empezado su primer puesto como médica residente. Ahora devuelve 700 euros al mes y estará libre de deudas en cuatro años. Para ella el crédito fue la elección correcta, porque sin él Medicina no habría sido posible. Pero también dijo: si tuviera que decidir de nuevo, habría combinado los dos últimos semestres con un minijob para tener al menos 5.000 euros menos de deuda. Esa sinceridad te deseo también en tu decisión.